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无论是坚持轻资本转型、零售优先，还是对公瞄准FPA、加大县域金融等，长沙银行的战略布局都走在了中小银行前列
当前的4000多家中小银行中，多数体量较小、综合金融实力较弱，难以与大银行匹敌。这其中，总资产规模突破1万亿的城商行、农商行，已经形成了中小银行实力强劲的第一阵营。
逼近一万亿的路上，哪些中小银行更有潜力？从2021年末来看，A股上市银行中最接近万亿的银行为长沙银行，总资产规模为7962亿元，2022年一季度末，长沙银行的总资产进一步增至8265亿元。
从各项指标看，无论是成长性还是特色化优势方面，这家城商行都不逊色于第一梯队的城商行。在同业中，长沙银行的ROE持续居前，净息差居城商行第一，2021年存款份额排全省第2位，在长沙市保持第一；贷款份额在长沙市场排第三位。
各项业务亮眼背后，是长沙银行围绕“客户中心、价值导向”这一经营理念，全力打造区域领先的现代生态银行，各项业务转型继续向纵深推进，随着该行持续坚持轻资本转型、零售优先、对公瞄准FPA、县域金融等战略布局，有望进一步打开公司的盈利增长空间。
01 夯实零售：近三年AUM增速同业*
各类银行鏖战大零售、大财富管理的过程中，零售金融一个突出的特点就是两极分化，零售大行各项指标遥遥领先。近年来，大型国有行与头部股份行的零售AUM年均增量，普遍超过了1万亿元，这些银行的零售金融综合实力强大，也是多数中小银行难以匹敌的。
相比之下，虽然轻资本的零售业务也成为中小银行提升竞争力的关键抓手，但中小银行的零售发展路径需要与大银行错位竞争，更多立足区域资源禀赋，结合自身业务特色，才能找到可持续发展路径。
以此来看，中小银行中并不缺乏零售布局特色鲜明者，长沙银行即是其中的代表。据轻金融发现，截至2021年末，长沙银行的零售贷款占比达41.1％，在A股上市城商行中*；此外，其零售收入占比与零售存款占比也居于前列。
另据国盛证券统计，过去3年长沙银行的零售AUM平均增速达到了25.2％，在A股上市城商行中增速*。零售竞争加剧的背景下，长沙银行如何实现零售各项指标的全面领先？
首先，来自零售战略定力。根据长沙银行中长期战略规划，该行坚持零售优先的策略，规模、质量、效益各方面都稳步提升。2021年末，长沙银行零售客户AUM达到2773.86亿元，较上年末增长25.10％。
从基础零售指标看，截至2021年末，长沙银行个人存款余额2121.61亿元，增长22.5％；个人贷款余额1518.24亿元，增长17.4％；从客户群看，截至2021年末，长沙银行零售客户数达1572.83万户，在湖南的覆盖率接近24％。
二是全面建设生态场景。生态银行建设方面，2021年长沙银行加大生态场景建设力度，重点满足居民日常的“吃喝玩乐美”“医教游养娱”多元化需求，全年E钱庄营销触达客户2300万人次，生态圈累计触达消费者4261万人次，“社区生活生态、乡土生活生态、弗兰社权益生态、呼啦商户生态”四大主要零售生态已经日益完善。
通过做好客群经营，长沙银行的零售客户活跃度在2021年实现大幅提升，其中网络银行开户总数达880万户，网络银行月均MAU达174万户，生态场景月均MAU达227万户，快捷支付月均MAU达211万户。
三是大力发展财富管理。长沙银行全力打造湖湘居民的主账户银行过程中，财富管理是一大核心板块，2021年该行更是将发展财富管理作为战略性工程重点推进，从财富团队、产品体系、专业投顾、权益模式、渠道服务、品牌形象等多方面夯实保障机制。
零售金融领域持续精耕细作，赋予了长沙银行独特的优势。长沙银行净息差水平位居上市城商行第一位，就与零售优势密不可分。
中信证券统计显示，2021年中期长沙银行净息差为2.41％，在16家上市城商行中*位。一方面，这源于其资产端收益率较高的零售贷款投放比例持续提升；另一方面，负债端，长沙银行活期存款占比常年保持在50％以上，较好的银政基础和当地零售客户条件为主要原因。
02 对公新思路：以FPA理念破局
尽管银行业整体告别了拼规模的增长阶段，但不得不承认，规模增长对中小型银行依然至关重要。BCG对中小银行过去三年监测发现，对公业务依然是最重要支柱，对公贡献的存款和贷款平均是零售的1.7倍和1.9倍。
“不搞好对公业务，寄希望于零售转型承载全行发展并不现实。”BCG指出，中小型银行亟需补强的，一是种类齐全、功能完善的交易银行和投行产品体系，二是对存量重点客户进行价值挖掘的综合经营能力。
零售业务持续发力的同时，近两年长沙银行也大力推进公司业务的转型重构。从2021年该行的对公布局看，场景银行、交易银行、产业银行、普惠银行实现四维发力，对公转型的突破口和增长极已经日益清晰。
对此，长沙银行董事长赵小中在2021年报致辞中指出，“由单一产品、服务走向提供系统金融解决方案，从服务核心企业走向拓展平台构建产业生态圈，从主要赚取利差走向全面赋能发展，以‘交易银行+产业投行+供应链金融+数字化赋能’的融合模式助力湖湘企业转型发展。“
具体来看，场景银行方面，截至2021年末，各类场景平台客户新增1.79万余户，智慧项目新增获客超三千户；产业银行方面，全行对公客户融资总量达2255亿元，同比增长24.91％，制造业同比增长25.68％；交易银行方面，服务客户数5.76万户，增长112.7％，全年现金管理系统交易量1.2万亿元，同比大幅增长125.8％。
通过一系列持续布局，长沙银行的对公各项指标继续实现较高质量增长。从对公客群看，目前对公有效结算户已达12.6万户，增长25.7％，全省上市公司客户覆盖率达80％。从存贷业务规模看，截至2021年末，对公存款日均余额达2800.9亿元；对公贷款期末余额2019.9亿元。
今年以来，金融业内外部环境面临非常大的不确定性，如何做好公司业务？长沙银行的答案是改变经营理念，从账户经营向客户经营进行转移，做好公司客户的综合金融服务，做好整体公司客户的FPA架构和模式。
所谓FPA，即“客户融资总量”。近年来，头部银行提出FPA，对公业务思维发生了巨大的变化。这是银行对公业务发展模式的重新重塑，与综合金融服务更紧密。长沙银行对公转型的破局之道，是从四个方面来实现FPA的稳步提升。
一是生态化，通过GtoBtoC和BtoBtoC这两种模式，把政务资源、客户资源、信贷资源、资金资源整合起来，来实现批量获客的业务发展模式。
二是数字化。公司条线通过服务产品的创新，依托科技队伍，做好个性化和定制化服务，形成整个FPA的核心引擎。
三是数字化运营。长沙银行已经开发出了基于云计算、人工智能、机器学习的深度客户经营的平台和工具，可以充分挖掘客户的资金流、信息流，真正把KYC做得更深更好，把资金体内循环做到位。
四是敏捷服务，通过敏捷转型来升级服务体系、优化客户分层分类的管理模式，提升客户的体验。同时，长沙银行还致力于提高客户经理的体验，去赋能基层、赋能一线，真正帮助客户经理更好开展市场工作。
通过FPA转型，长沙银行加大推进下沉深耕的战略，全面*对接本土市场、本土产业、本土客户，在对公服务上，差异化、特色化经营特色路径日渐清晰。
03 发力县域金融：打开新的增长空间
转型迫在眉睫，中小银行还有什么可挖掘的增长空间？答案是县域振兴。
2022年，国家相关文件多次明确将“县域发展”纳入乡村振兴范畴，政策为金融机构指明了方向；近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进以县城为重要载体的城镇化建设的意见》就重点提出，“提升县域综合金融服务水平，鼓励银行业金融机构增加中长期贷款投放”。
当下县域金融供给的相对短缺以及供需的巨大错位，使得县域乡村成为地方中小银行的发展希望所在。然而，中小银行本土化过程中仍存在网点下沉不够、产品、服务、队伍跟不上等短板，中小银行该如何把握县域金融的重大机遇？
对中小银行和县域地区而言，网点仍然不可替代。这方面，长沙银行精耕细作的先发优势鲜明。
一方面，湖南县域市场大有可为，县域地区有近4700万人口，有超过240万户的市场主体，存款市场规模超过2.5万亿，贷款市场规模超过1.8万亿。2021年，长沙银行将更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节，实现县域贷款增速27％，高于全行贷款增速9.66个百分点。
另一方面，长沙银行在县域有一定的业务基础。早在2016年时，长沙银行就将县域金融列为四大特色金融品牌之一，2021年新增网点13家、农金站901家。目前已铺设了199家县域网点、5700家农金站，县域覆盖率已经达到了92％。
产品创新与生态建设上，长沙银行的县域金融布局也取得了长足发展。过去一年，长沙银行在县域乡村地区积极搭建乡土生活生态，较好地契合县域广大个体户、农户的金融需求，通过一县一策、一县一特的方式，以及流水贷、长湘贷、农e贷产品等产品创新，积极支持县域特色经济。
做实县域的路上，如何平衡成本、收益，把控风险？对此，长沙银行将重点实施三大策略。一是战略聚焦，将把县域金融作为1号工程，把县域业务提到*的战略优先级；二是错位竞争，通过在县域的错位竞争来获得差异化的竞争优势；三是因地制宜，在产品服务、政策制定和打法思路上差异化推动业务发展。
县域金融潜力无限。针对县域金融，长沙银行还提出了新的长远目标，到2024年实现县域地区的存贷款份额提升到8％，存贷款份额同业排名进入前5位，存贷款三年新增双双过千亿。随着战略稳步推进，县域金融有望成为长沙银行战略发展新的增长极。
04 结 语
中小银行的差异化经营并非一条坦途，仍然面临着不小的挑战。从长沙银行银行的案例可以看出，中小银行发挥本地资源禀赋，打造特色化、差异化的稳健经营路径，就能找到弯道超车的机会。
爬坡过坎、滚石上山。
对于长沙银行来说，当下仍是攻坚战的关键点。该行已经将2022年定位为“战略执行精进年”。随着长沙银行加大多个领域的战略布局，生态银行路径日渐清晰，持续夯实包括本土化、轻型化、数字化、场景化在内的四化路径，不断提升自身的核心竞争力与品牌优势，未来布局值得期待。
说明：本文不代表任何投资建议
8月2日，国家能源局召开的三季度新闻发布会上，相关负责人表示，1-6月全国新增130万台充电桩，是去年同期的3.8倍。
为加快促进深圳新能源汽车市场消费和产业高质量发展，积极构建城市绿色发展新格局，2021年3月，深圳市发展和改革委员会印发了《深圳市新能源汽车推广应用工作方案（2021-2025年）》，方案提出关于深圳市“十四五”期间新能源汽车推广工作目标：
“十四五”期间，全市新增注册汽车（不包含置换更新）中新能源汽车比重达到60%左右，至2025年，新能源汽车保有量达到100万辆左右，累计建成公共网络和专用网络快速充电桩4.3万个左右，基础网络慢速充电桩79万个左右，规范化、常态化新能源汽车管理体制机制基本建立，功能完备、布局合理、运行稳定、智慧安全的新能源汽车充电基础设施体系基本建成。
对广大电动车车主来说
深圳市现有充电桩使用是否方便？
在充电桩使用时还遇到哪些问题？
充电价格如何？
8月3日至4日，奥一新闻
充电站不难找
但充电价格多番涨价
在深圳，新能源电动车充电方便吗？
在奥一
开着新能源电动车前往充电站充电，车主们更关注什么问题？
充电桩够多，但仍有车主反映存在大排队的情况，这是怎么回事呢？
在深圳当了近9年出租车司机的卢师傅表示，福田区比较大的充电桩的确是这里了，两者对比，他更喜欢在泰然站这边充电，因为同样在下午三点多的时刻，选择慢充时，泰然站这边收1.43元/度比皇冠科技园1.54元/度的收费更便宜，但泰然站这里的快充也是收到1.55元/度。
“对于要养家糊口的我们，充电价格收费才是最重要的，大家总是吐槽充电站电费收太贵。有的充电站经历多轮涨价，以前*九毛多，现在大部分都是一块多，很多是一块六左右，有的达到一块八。”卢师傅在与
据了解，大部分司机口中的充电桩充电价格低峰约等于车流量高峰。在竹子林附近跑出租的辜师傅介绍道：“12点到14点收费在一块左右，选择这时候充电、吃饭和休息的司机多，而附近有充电站的路口就容易堵车；很多人都集中在晚上12点到早上8点充电，晚间只收几毛钱一度电，是目前最实惠的时段。另外在出租车司机换班的下午五六点时也会有比较多人排队充电，但那时价格也不低。”
出租车司机张师傅给
据了解，对于常在路上跑的出租车，电动车每天需要充电一到两次，一天充电最多一百出头，一次充电就能跑几百公里；而对于家用电动汽车，一次充电为几十块，只是市内通勤的话可以两三天充一次。
一位在塘尾新马充电站经常充电的出租车司机王师傅表示：“前几年一度电几毛钱，现在一度电1块多，涨了好几次，听说还要涨价，感觉省不了多少钱。”
塘尾新马充电站
除了公共充电站充电费过高遭到车主们的吐槽，也有小部分司机表示，部分商场和小区里的充电桩也存在收费高（大部分达到一块六以上）、必收停车费、不实行峰谷收费等情况。
充电车位被燃油车抢占
充电遭遇“跳枪”
在走访过程中，
燃油车占用充电停车位
据混电车主刘女士反映，她的车子主要作为室内日常出行使用，去商场充电桩充电时，也常常看到不少有充电桩的车位被燃油车占用，特别在一些车位紧张的小区、城中村附近更是。
装修器材占用充电停车位
米粒南山农批充电站的一位货拉拉司机刘先生告诉
在亚东充电泰然站里，
充电桩设备故障
另外，有电动车车主提到，有的充电站里没有卫生间，在部分建有卫生间的充电站里，卫生情况也不好。
户外充电桩易受天气影响
充电桩APP的车位数据不准
在万马爱充充电站（书香公园）充电的车主王先生告诉
受访者展示常用的充电小程序
在
充电桩地面有积水
另外，有货拉拉车主表示，福田、罗湖、南山很多充电站都不允许厢式货车进入充电。“可能是因为充电停车位比较小，货车不好停转吧。”司机刘师傅说。
充电站前指示牌
管理人员反映部分司机
使用不规范、安全意识淡薄
奥特讯新桥市民文化艺术中心充电站的管理工作人员告诉
在走访中，
充电桩的操作提示与安全提醒
米粒南山农批充电站管理工作人员称，有些新手司机不会使用充电桩，对充电桩充电流程不熟悉，部分车主安全意识淡薄，充完电后充电枪不归位。
前阵子，深圳2022年上半年经济半年报“出炉”。统计数据显示，上半年，深圳规模以上汽车制造业增长91.1%。此外，深圳主要高技术产品产量持续快速增长，其中，新能源汽车产量增长174%，与新能源汽车密不可分的充电桩产量增长了164%。
在鼓励汽车消费方面，深圳对新购置符合条件新能源汽车并在深圳市内上牌的个人消费者给予*不超过1万元/台补贴。同时，深圳还新增投放2万个普通小汽车增量指标，以及放宽混合动力小汽车指标申请条件。
基础设施的完善可以视为是一项技术真正落地的节点，大规模充电站的建设已经在很大程度上改变了大众对于电动汽车的态度，推动了电动汽车在深圳的普及。
在充电站数量上来之后，电动车车主也对充电站的管理和使用提出了更高的要求。价格上是否能更加惠民？保量之后如何保质？管理方面是否能更到位？企业和车主安全意识如何更有效地提高？这都是需要思考的问题。
出品：奥一实测研究院
采写、摄影：奥一新闻
海报设计：梁雪儿
8月16日，长沙银行官微称，在数研所、城银清的精心组织和省市专班的指导支持下，长沙银行作为全国首批、湖南首家数字人民币试点城商行，正式接入互联互通平台，具备了直接在数字人民币APP上绑卡、兑出兑回等交易功能，这是长沙银行全面参与推进数字人民币生态建设的关键一步，也是湖南在深化创新数字人民币试点流通服务模式上的一大突破。
据了解，在8月12日，城银清算携手南京银行顺利接入数字人民币互联互通平台，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。随后，城银清算在数研所的安排下，组织上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。
实际上，为早日抢占数字人民币的风口，在2020年3月份，长沙银行就成立研究小组跟进开展数字人民币调研，做好理论准备；同年9-11月，该行提前与运营机构座谈交流，理清合作机制，规划接口设计；在长沙获批试点后，迅速组建专项领导小组、项目管理组，创新“同业合作模式”，基础功能逐项投产上线，在央行数研所及省市专班指导下，成为*批“2.5层”试点服务机构、湖南省首家加入试点工作的城商行。
2021年3月21日，第一个数字人民币对公钱包成功开立！这标志着自主设计的数字人民币业务管理平台正式投入运营，长沙银行已具备数字人民币对公对私场景全面支撑能力，远超于此时国内许多仅支持对私部分功能的其他服务机构。
目前，长沙银行已实现对公对私钱包绑定、钱包账户间资金划转与智能管理、商户主扫收单等多方位基础功能，“柜面+网银+e钱庄+数字人民币APP”四大渠道联通，服务能力与六大运营机构相差无几，在全国“2.5层”服务机构中始终保持相对领先地位。
中国新闻网
12日，“多家银行下调个人账户线上交易限额”登上热搜话题，对此，不少网友表示出了“用卡焦虑”。
调整限额的都有哪些银行？是消费交易限额还是转账限额下调？
中新财经查阅了多家银行的公告，联系了多家银行的客服或营业部工作人员，发现多家银行调整限额的服务项目范围、金额各有不同。
农业银行：调整部分客户个人网银及掌银转账限额
农业银行公告称，会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。
农业银行关于调降部分客户网络金融渠道交易限额的公告。
“主要是为了防范风险，例如电信网络诈骗。”农业银行客服人员告诉中新财经，该政策仅针对部分地区的部分客户。光大银行：调整信用卡网上支付交易限额 客服称是“上调限额”
光大银行信用卡中心在公告中，则明确了包括各类网上交易渠道消费在内的网上支付交易限额：“自2022年5月12日起，网上支付交易默认单笔限额及单日限额本次统一调整为1万元人民币。”
对于本次调整，光大银行客服否认了“下调限额”的说法：“信用卡此前的单日限额为3000元-5000元，此次调整应该说是上调了。”
光大银行关于调整网上支付交易限额的公告。
光大银行客服表示，除信用卡限额将统一调整到1万元外，目前光大银行储蓄卡的单笔限额及单日限额为5000元，且仅限于部分客户。
浦发银行：部分分行调整个人非柜面业务限额
据报道，浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行等也相继表示，将根据账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。
浦发银行长沙某网点的工作人员表示，与Ⅰ类账户相比，Ⅱ类账户受限更多，单日限额只有1万元，且目前Ⅱ类账户已不再受理开通网上银行。
三家银行客服：客户可根据实际需求进行提额
“多家银行下调个人账户线上交易限额”热搜话题下，有网友表示，“有的银行卡限额已经降到1000元了，真的不会影响正常线上消费吗？”
不过，尽管对不同银行对个人账户的不同服务范围的限额作出调整，但三家银行客服均表示，客户可根据实际需求进行提额。
光大银行客服表示，客户可通过APP“交易限额设置”及客服渠道自主修改网上支付交易限额。农业银行、浦发银行客服表示，客户可携带有效身份证件和银行卡，到任一网点办理提额。
资料图：一消费者正在进行扫码支付。中新社
专家：大多数银行用户不受限额调整的影响
招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，银行调整银行卡线上支付限额主要是针对一些长期不使用的睡眠账户，或者是一些小额账户。
“银行这些账户都有可能被电信诈骗分子利用，威胁用户的资金安全和信息安全。”他说，也有部分用户因交易过于频繁，被认定为不合规交易。不过这类人群非常稀少。
董希淼表示，除针对特定用户外，多家银行的限额政策也仅针对部分地区。“可能是根据大数据筛查出的，电信诈骗比较猖獗的地区。”
“在当前限额政策下，绝大多数的银行用户不会受到限额调整的影响。”在董希淼看来，“用户不必过度焦虑，也不必过度解读。”
同时，董希淼提示，持卡人应加强账户的风险管理，将长期不用的银行卡及时销户。“更重要的是，不要将银行账户出借、出租或出售，避免他人利用银行卡从事违法活动。”
“加强用户账户和卡片管理将是大势所趋。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，过去数年，银行在办卡业务上疏于管理，导致大量卡片闲置，未来还会有更多银行跟进卡片管理。
盘和林表示，银行在限额管理方面，未来预计会根据用户银行卡的使用情况来设定额度，在客户便利性和资金安全性上进行平衡，针对不同客户采取不同的管理方式。（中新财经左雨晴）
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