本文目录一览：
2、汽车差速器
真实案件分析，为保护原被告的隐私权利，把原被告具体信息隐藏，只分析具体案情，法院判决，此案 被告未到场，未提供答辩状，法院依照普通程序宣判，此案件对被告比较有优势的地方是招商银行没有按照信用卡诈骗起诉被告，也许是被告比较聪明，没有让原告拿到能够依信用卡诈骗起诉被告的完整证据链，所以我们处理信用卡逾期的时候一定要注意技巧，不要鲁莽，保护好我们的合法权利，如果十五日内不起诉，那么此判决生效，很快进入强制执行阶段。着重理解蓝色标识部分，如有不懂可私信或者留言，本人随机回复。
江苏省扬州市邗江区人民法院------民 事 判 决 书
原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告xxx信用卡纠纷一案，本院于2021年6月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人xxx到庭参加诉讼，被告xxx经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告截至2021年10月25日信用卡欠款本金82935.06元、利息14906.35元、滞纳金22667.49元、账单分期手续费7423.96元，利息按信用卡领用合约的约定计收至清偿之日止；二、诉讼费由被告承担。事实与理由：被告xxx自2010年7月1日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为62×××16。截至2021年10月25日，累计欠款共计人民币127932.86元整未给付。后原告多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。
被告xxx未答辩，亦未提供证据。
原告为支持其诉请，提交了被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、人民币账单等证据。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实被告于2010年6月23日向原告招行信用卡中心申请招商银行铁臂阿童木信用卡，卡号为62×××16。被告同意接受的《招商银行铁壁阿童木信用卡领用合约》对利息、滞纳金等各项费用进行了约定，其中“第二条第3款载明乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自记账日起按日利率万分之五日计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行…；第三条第7款载明乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期*还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按*还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，*为10元人民币…”
被告从2014年1月12日起有逾期行为。截至2021年10月25日信用卡欠款本金82935.06元。
本院认为，被告向原告申领信用卡时确认知悉并自愿遵守领
用合约等相关规定，其未按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。综合考虑国家有关金融监管规定、被告未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，被告尚欠的利息、滞纳金的总和应以原、被告双方合同约定的内容为限且不超过年利率24%。原告提交的上述证据真实、合法、与本案关联，本院予以采信，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。
据此，依照*人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第*、第一百四十四条之规定，判决
一、被告xxx于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金82935.06元及利息、滞纳金(利息、滞纳金按照信用卡领用合约的约定，自被告逾期之日即2014年1月12日起计算至实际清偿之日止，但利息、滞纳金总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准)；
二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2860元、公告费600元，由被告负担（此款原告已预交，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。
通过汽车转弯，外轮和内轮在相同的时间间隔上走不同的距离。与内轮相比，内轮在内线距离上走得更少。因此，外轮旋转力矩应比内轮旋转力矩快。
如果汽车的后轮直径不同，则直线运动也会发生类似的现象，这很可能是由于车身上的载荷分布不均匀，轮胎磨损不均匀，轮胎内部压力不同以及在不平的道路上行驶时造成的。差速器的目的是使驱动轮以不同的速度旋转。
汽车差速器的类型
汽车差速器主要有三种类型：
齿轮差速器无齿轮差速器蜗轮差速器。差速器可以是通常的或受控的中央差速器（限滑差速器）。通常使用齿轮差速器，而无齿轮和蜗轮差速器是有限滑差速器。
差速器根据其是否在半轴之间均等或不均等地分配扭矩而分为对称和不对称。
差速器如何工作？
为了了解差速器的功能，您可以看到图1。下图显示了差速器的工作原理。
a –当直线轨迹移动时；b-在弯道驾驶汽车时；1和8 –车轴；2和6 –轴齿轮；3 –主齿轮的从动轮；4 –十字轴；5和9 –星行轮；7 –差速器箱。
齿轮对称差速器
图2显示了安装在驱动轮轴之间的对称差速器组件。两个差速器杯1和5用螺栓6连接。差速器箱上有一个主齿轮的从动齿轮，为齿轮箱的旋转提供动力。
图2.对称差速器的详细信息： 1个和5个差速器杯；2和7 –垫圈；3 –半轴向齿轮；4 –星行轮；6 –螺栓；8 –差分交叉。
十字盘8被夹在差速器杯之间，在正齿轮上，与两个锥齿轮3啮合的正齿轮，所谓的星行4可以自由旋转并且可以旋转。
带有内部槽的齿轮连接到车轴的花键端，可自由穿过差速器箱中的孔。轮轴的外端是车轮。垫圈2和7放置在副齿轮和半轴齿轮的端面下方，以减少摩擦。
当差速器箱7旋转时，其通过半轴齿轮2和6以及从动轮5和9使车轴1和8旋转。
扭矩的传递顺序通过主齿轮的从动轮3到差速器箱7，到星行的轴4，再到星行5和9，再到半轴齿轮2和6以及星行还可以绕半轴旋转，因此它们可以改变半轴齿轮相对于差速器箱的旋转频率。
如果星行不在轴上旋转，则两个半轴的轴将以相同的速度旋转。当汽车在平直的道路上行驶，具有相同滚动阻力的后轮经过相同的路径时，会发生这种情况。因此，它们具有相同的转速旋转。
当汽车向右转时，星行沿其轴旋转，绕轴齿轮运转，并提高半轴齿轮2以及相关的轴轴1和车轮的转速。此时，半轴齿轮6的转速降低。这降低了轴轴8和与齿轮6相关联的车轮的旋转速度。差速器箱的速度始终保持为左半轴和右半轴的旋转速度之和的一半。
中心差
在具有两个驱动桥的车辆中，使用了中心差速器。中央差速器可安装在中间轴的主齿轮箱上。前中央差速器杯螺栓固定在后杯上。差速器机构放置在内部，该差速器机构包括带十字的星行，中间轴驱动器的锥齿轮和后轴驱动轮。
带花键的齿轮始终与中间轴主齿轮的锥齿轮啮合，而带轴的齿轮则传递后轴主齿轮的旋转。齿轮具有外齿，内齿轮离合器和差速锁离合器与之保持恒定啮合。
中心差动构造
a –中心差速器结构；b –锁定机构开关；1 –从动锥齿轮；2 –主齿轮箱；3 –驱动圆柱齿轮；4 –行星支撑垫圈；5 –行星轮；6 –行星青铜套管；7 –半轴齿轮；8 –半轴齿轮的支撑垫圈；9 –交叉；10 –从动圆柱齿轮；11 –法兰；12 –差速器轴壳；13 –差速器前杯；14 –微型开关；15 –联锁叉；16 –锁定机构启动；17 –驱动锥齿轮；18 –后桥驱动轴；19 –螺母锁；20 –隔离套；21 –锁定联轴器；22 –内齿
轮联轴器；23 –驱动中间轴的圆锥齿轮；24 –驱动后桥的圆锥齿轮；25 –杆；26 –住房；27 –压力弹簧；28 –复位弹簧；29 –杯杆；30 –膜。
中心差速器如何工作
当前叉式联轴器向前移动时，最后一个沿内联轴器的外齿滑动并与右差速器杯的外齿啮合，从而将齿轮连接至差速器壳，以锁定中心差速器。
为了防止锁定机构关闭，内齿轮联轴器在外侧具有两个齿轮轮辋，并且外齿轮轮辋的齿厚比内齿轮轮辋的齿厚大0.4 mm。激活锁定机构后，驾驶员必须打开阀门，将压缩空气引导至盖子和锁定机构的隔膜之间。薄膜被压缩，弯曲并克服了弹簧的阻力，通过弹簧作用在杆的杯上，使杆移动，并随之移动塞子。
同时，微动开关的触点闭合，其中包括仪表板上的控制灯。在湿滑和潮湿的泥泞道路上行驶时，会强制使用差速器。到汽车驱动轮的驱动装置中存在差速器有时会对其漂浮产生负面影响。如果驱动轮中的一个碰到道路的湿滑路段，而另一个驱动轮沿干燥路段滚动，则由于差速作用，不可能向沿干燥路段移动的车轮传递大量扭矩。
在这种情况下，位于光滑部分的车轮将打滑，而另一个将静止不动。
结果是，每个卫星都是一个等臂梁，将作用在其上的力平均分配到半轴齿轮之间。如果一个车轮撞到了路滑的路段，则与之相连的半轴齿轮对行星的阻力较小，可以感知整个传递力矩，而另一个车轮保持静止，这一缺点可以通过锁定差速器来消除。
在这种情况下，两个半轴齿轮将以相同的速度强制旋转。通过将齿轮连接在一起来确保这一点。
随着各银行2021年报的陆续发布，主要信用卡发卡银行的业绩也一并得到了披露。对主要发卡银行年度信用卡业绩的跟踪，可以比较全景式地看到信用卡市场的发展与变化，对于行业整体发展趋势的研判也正是基于这种研究的结果。
在所有公布信用卡业绩的发卡银行中，无疑，招行信用卡的业绩极为亮眼，而且所公布的业绩还是最透明的，包括流通卡量、流通户数、交易额、贷款余额、业务收入（包含利息收入、非利息收入），以及不良信贷总额及不良率等信用卡业务中可以披露的重要数据全部展现在市场面前。
从数据中，可以清楚地看到招行信用卡业务二十年来的发展轨迹，这也是招行信用卡成为信用卡市场“*”的基因所在。
梳理招行信用卡2021年业绩
流通卡量：10241.6万张，同比增长2.90%
招行信用卡是目前*一家公布流通卡量超过1亿张的发卡银行，虽然对于流通卡量的定义有多种叫法，但是视为“累计发卡量减去注销卡量”后的数量。该数据相对于累计发卡量来说，较为准确地分析发卡银行业务的真实情况。鉴于招行信用卡不再公布累计卡量，根据之前流通卡量/累计卡量之比，预估招行信用卡累计卡量约为1.7亿张，该数据同样排在发卡银行前列。
流通户数：6973.94万户，同比增长4.54%
从信用卡业务分析的角度来看，流通户数是最重要的指标，不论是发卡量，还是流通卡量，都要依附于每个客户。由于信用卡授信是以户数为单位，而不是以卡为单位，因此信用卡业务分析中，以户数为基础是最为科学的。按照流通卡数/流通户数计算，招行信用卡人均持有流通卡数约为1.46张/人，这一数据计算出来的“人均持卡量”更能准确地代表了信用卡市场的真实情况。
交易额：47636.17亿元，同比增长9.73%
招行信用卡交易额指标从2017年以2.97万亿元跃居首位之后就一直保持第一位置，2019年更是突破4万亿元，达到4.35万亿元。尽管2020年遭遇疫情影响，但是仍然保持了2019年同等水平，2021年则以9.73%的增速再度创出4.76万亿元的新高，超出第二位1万亿元。这个差距，从目前已公布的其他银行信用卡业绩来看，都只能是望尘莫及了。
贷款余额：8403.01亿元，同比增长12.55%
招行信用卡随着交易额的高速增长，贷款余额也一直以2位数的速度实现增长。从2017年至2021年，招行信用卡交易额与贷款余额的增长率比较：30.56%/20.10%、27.74%/17.13%、14.62%/16.62%、-0.17%/11.27%、9.73%/12.55%，信用卡贷款余额与交易额之间有着紧密联系，招行信用卡贷款余额2021年以12.55%的增速达到8400亿元，与位居第一位差距缩小到559亿元。
通过数据了解过去，只是这些数据的一部分作用，而通过数据预测未来是它更为重要的作用所在。那么从招行信用卡业绩数据中我们能看到哪些“亮点”，通过这些“亮点”又能为信用卡行业未来发展带来哪些启示呢？
卡量规模增速下降发出的“信号”
从2021年业绩数据中看到，招行信用卡流通卡量仅增长了288万张，增速为2.90%创出历年*，但是如果把这个增速放在招行信用卡现有市场规模这个条件下，由于招行信用卡流通卡量已经达到了“亿”这个量级上，其规模的*增长降速就容易理解了。
与此同时，招行信用卡流通户数增长了303万户，增速为4.54%，超过流通卡量增长。前面提到，信用卡流通户数是研究信用卡业务最重要的指标，无论发卡量还是流通卡量，必须依托于独立用户个体。
目前招行信用卡流通用户接近7000万户，该数据是2020年公布该数据第二位发卡银行的2倍，第三位的4倍，根据通过信用卡业务特点所进行的国内实际持卡人数（户）估算值作为基数，这一指标已经约占到14%（该数值仅作为研究参考，非官方统计指标）。
从招行信用卡流通卡量增速下降的现象中，对于其它发卡银行发出了“信号”，尽管部分银行信用卡覆盖率不像招行信用卡这么高，但是随着市场竞争日益激烈，加之相关监管政策影响，发卡难度势必随之提升。
提升交易额与贷款余额的“动机”
客户规模是银行信用卡业务的基础，因此在信用卡业务开始追求规模是必要阶段，但是当具备一定规模之后就要考虑如何通过经营来实现价值。
因此，如果只是将目光关注到招行信用卡流通卡量增速下降就显得片面了。透过卡量指标将目光透视到信用卡交易额，以及透支余额上，才能更完整地观察招行信用卡业务发展的轨迹，以及它对国内信用卡业务发展趋势的影响。
2021年招行信用卡交易额达到了4.76万亿元，已经连续第三年超过4万亿元在国内信用卡业务中保持*第一的位置。
这个数字如果单纯来看，可能很难有所感受它的量级，但是用2021年中国国内生产总值（GDP）对比来看，2022年初公布的2021年中国国内生产总值(GDP)为114.4万亿元人民币，招行信用卡的交易额相当于中国国内生产总值（GDP）的4.16%，这样就能清晰地看到招行信用卡交易额的真实价值了。
招行信用卡的另一项重要指标“贷款余额”（也有称为“应收账款”），2021年以12.5%的增速超过了8400亿元，居于业内该指标排行榜次席。
信用卡贷款余额是在某个统计时间节点，信用卡授信额度被用户使用后尚未偿还部分金额，信用卡业务在正常发展趋势下，贷款余额与交易额之间成正比例关系，贷款余额的增长是源于交易额的增长，同时也从中反映出信用卡的活跃程度。
之所以信用卡交易额与透支余额两个指标的重要，是因为由这两个指标为发卡银行带来了交易手续费、透支利息以及相关非利息收入，2021年招行信用卡实现透支利息收入近600亿元，非利息收入271.09亿元，两项收入合计同比增长5.14%。
招行信用卡业绩也为业内同行发出警示：信用卡业务不仅要考虑到如何发卡，同时也要考虑到如何经营用户，通过市场活动达到有效拉动用户动卡的目的。
一直以来，诸多发卡银行在开展信用卡业务中偏重于客户“拉新”，以求扩大市场份额，但是却忽视对原有用户的经营。在2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，*把降低睡眠卡比例作为要求，这也是督促发卡银行应该将工作放在盘活存量用户方面，改变“重拉新、轻留存”的经营意识。
招行信用卡通过各种市场活动吸引用户办卡、动卡，也就直接带来高额交易额，以及透支余额，2021年招行信用卡的卡均交易额4.65万元，而户均则高达6.38万元。
坚定零售市场发展，完善用户精细服务
信用卡市场随着竞争的日益激烈，信用卡市场逐渐达到了饱和，新用户的开发成本也越来越高，笔者见过*的办卡奖励竟然高达400元，一般也在180-200元，这种申请似乎可以快速获客，并带来一定的新增交易额。
但是，不可否认的是，这类因为奖励而办卡的申请人，在获得相应的“办卡礼”后就可能将卡束之高阁，因此对于这类获客能否带来持续性的交易及回报，还是值得深度研究的。
根据一些对营销研究的结果显示，开发一位新客户的成本，比稳住一个老客户的成本高数倍。虽然这个结果在计算上有不同的角度，但是结论是肯定的，这也在多年的营销工作中屡次被事实所证明。
近两年，信用卡业内一直讨论业务发展正在向存量用户挖掘方向转变，问题是什么是存量用户市场。众所周知，随着信用卡市场的逐渐饱和，信用卡获客愈发困难，只能在现有他行用户中获取，这样就会受到“刚性扣减”政策的制约。
在2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，也要求银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。
因此一人持有多家银行信用卡的“多头授信”现象将得到一定程度的遏制，尤其对于市场覆盖率高的银行来说，追求卡量规模增长将会变得愈发困难。因此存量用户挖掘的另一种形式——提升用户的交易额，并拉动贷款余额的增长，也就成为重要的手段。
将招行信用卡流通卡量增长与交易金额、贷款余额增长两者结合来看可以发现，招行信用卡在流通卡量规模（2.90%）增速下降的条件下，却实现了交易金额（9.73%）与透支余额（12.55%）的高速增长，而交易金额可以带来的是交易手续费收入，透支余额则带来利息收入。这也是招行信用卡业务收入已经连续三年实现正增长，并超过800亿元的原因所在。
近几年虽然受到市场竞争激烈，以及疫情的严重影响，卡量规模扩张也受到了制约，但是由于招行信用卡明确的做大做强零售市场的方向与目的，在信用卡业务的“周三5折”基础上，又推出“周六必享”优惠权益，持续推出“笔笔返现”、“十元风暴”等用卡活动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的“两票见面礼”等产品，形成持续、高效、规模化的客户动员能力，直接拉动了信用卡交易额和贷款余额的增长。
因此，从招行信用卡2021年度业绩中，可以读出招行信用卡在存量竞争时代的“经营之道”，不仅做大用户规模，还通过精细化服务向市场要收益，这也是发卡银行做大做强信用卡业务的必然选择，而招行信用卡历经二十年所铸就的行业“标杆”地位，更代表了信用卡业务未来发展的趋势。
关注本号，这里有信用卡的知识，也有信用卡行业独立视角的深度评论与分析，还有信用卡的历史与文化。
信用卡逾期之后会产生利息和违约金，且以每月为周期循环复利计息，也就是俗称的利滚利，有时候欠款息费之和的年化利率甚至高达36%。那么，这么高的利率符合规定吗？如果市民遇到这样的情况应该怎么办呢？一起来看一则案例，直观地了解一下吧。
2012年6月，青岛市民赵先生申领了一张工商银行牡丹卡，领用合约约定：透支利息自交易记账日起按日利率万分之五计算，按月计收复利；违约金在到期还款日之日未能偿付*还款额或未能全额还款的，每月按*还款额未偿还部分的5%支付。
赵先生开卡消费后未能对欠款按约清偿，截止2021年5月欠下本金约10万元，以及相应的利息和违约金。
利息和违约金有多少呢？按照中国工商银行股份有限公司青岛市分行起诉的金额，包括透支利息、表外利息、违约金等合计约17万7千元。
也就是说，赵先生欠下约10万元的本金，现在要还27万7千元。
赵先生认为银行方面主张的利息、违约金过高。他认为，金融借贷的市场定位是为实体经济服务，促进资金的良性流动，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。而依据司法指导意见，民间借贷利率以一年期贷款市场报价利率4倍为限。
一年期贷款市场报价利率，是指央行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。这个利率通常不超过4%，4倍就是不超过16%。
法院虽然也认定银行方面主张的利息、违约金过高，但是并没有依从赵先生的主张以16%为限，而是判决以综合年利率24%为限。
为什么会这么判？法院认为，将透支利息（含复利）、违约金合计利率限定在年利率24%以内，符合法律规定。赵先生主张以法定的民间借贷利率为限，没有法律依据。
年利率不超过24%的法律规定，从何而来呢？
在2017年之前，银行信用卡可以收取哪些费用是没有明确规定的。这也导致乱收费盛行，比如违约金、逾期费用、罚息、滞纳金等等，使得信用卡成为投诉高发区域。2017年元旦开始，《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，从此信用卡透支欠款逾期后只能收取两项费用，一个是逾期利息，是按照逾期金额而逐日计算的利息费用，另一个是违约金，按照*还款额计算一个比例一次性收取，这两个费用是每月计算一次。
其中，逾期利息折算成年化利率，大约在18%以内，违约金需要还款的账单额的年化利率，通常为6%，两者相加就是24%。也就是说，每年多出来的费用总额不能超过账单的24%。
法律对此也予以明确，在关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定中，第26条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
如果利率超过了24%，该怎么办呢？
简单说，年利率超过24%且在36%以下，属于自然债务区，当事人依据合同起诉追索利息的，法院不予保护。但是如果约定利率以后，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，法院予以认可；如果偿还以后又反悔，向法院起诉要求返还超过24%部分的利息，法院不能支持。
而年利率超过36%以上的借贷合同是无效的，借款人可以不付利息，即使被迫付了，也可到法院起诉要求返还，法院将予支持。
文/李进文
今天的内容先分享到这里了，读完本文《招行信用卡透支利息》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多招行信用卡透支利息、汽车差速器相关的体育资讯闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
