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个人养老金与银行存款有何区别，个人账户制度有何重要意义，为何设定1.2万元的个人缴费上限，个人养老金可以购买哪些金融产品？
《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）发布后，上述问题引发广泛关注。基于此，《中国银行保险报》采访了多位业内专家。
关注点一：
建立个人养老金账户
《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，账户制积累模式，有利于短期储蓄向长期养老资产转化，可以增加养老金资产规模及其保障能力，矫正养老金体系的结构失衡，提升基本养老保险可持续发展能力。另外，可集聚长期养老资金，对冲人口老龄化背景下储蓄率和投资率下降对经济增速的不利影响。
光大证券非银团队认为，随着个人养老金政策细则进一步完善，个人账户管理资格或成金融机构关注焦点。根据《意见》，个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
关注点二：
每年缴费上限1.2万元
《意见》提到，缴费水平方面，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。
“这与2018年开始试点的个人税延养老保险的税前扣除标准基本一样。” 北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟分析称，这一水平相当于2021年全国居民人均可支配收入的34％、城镇居民人均可支配收入的25％。从前期个人税延养老保险试点情况看，应当说这一上限水平不算高。而设立上限是出于公平的考虑，因为这部分缴费通常可以享受税收优惠，所以缴费不能无限制。
南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来认为，对于家庭养老理财规划来说，每月平均1000元的缴费水平是一个相对合适的额度。未来相关部门也会对缴费上限动态调整，也就是说缴费额度会随着经济社会发展水平、物价水平等适时调整。
关注点三：
可投资金融产品
此前，保险业曾通过个人税延养老保险试点发展养老第三支柱。根据《意见》，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
这意味着，除了商业养老保险，其他符合规定的金融产品也加入了个人养老金投资范围。
对此，朱俊生认为，扩大参与的金融机构与产品范围，有助于促进个人养老金账户市场的竞争，丰富产品形态，从而增加公众的选择权，提高个人养老金账户市场的运行效率。
郑伟表示，个人养老金所涉及的金融产品通常是较为复杂的产品，它既涉及养老，又涉及金融与税收；既涉及缴费和投资积累，又涉及养老金领取；既涉及收益，又涉及风险。
“对于这种复杂产品，普通消费者知之甚少，因此对于金融机构而言，如何设计适合中国国情，兼具规范性、安全性和长期性的金融产品，让老百姓搞得懂、好操作，增强产品吸引力，是一项重点工作。”郑伟说。
关注点四：
享受税收优惠
都是以账户为基础，个人养老金与银行存款有何区别？从《意见》来看，主要体现在两个方面：第一，参加个人养老金可享受一定额度的税收优惠；第二，个人养老金采取账户封闭管理，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形方可领取。
《意见》提及，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，但并没有给出具体的税优方案。“发展个人养老金的初心不是为了发展某一个行业，而是为了通过税收政策支持，撬动更多个人和家庭的养老资源投入，更好地同国家一起构建多层次的养老保险体系，以应对长寿风险和人口老龄化的严峻挑战。因此，具体的税收优惠政策也应在这样的背景下进行设计。”郑伟表示。
关注点五：
将在部分城市试点一年
《意见》明确，个人养老金制度将选择部分城市先试行一年，再逐步推开。
郑伟认为，个人养老金是一个新生事物，涉及人社、财政、税务、金融监管等多个部门，还涉及信息平台建设，先行试点便于在较小范围内及时发现问题，必要时进行相应调整优化，可以使政策实施更加平稳、更可持续。
“试点中，应着眼于第三支柱与第一、二支柱协同发展，在覆盖人群、优惠政策、资金领取等方面进行衔接应是试点工作的重点。”朱铭来表示。
作为大宗商品市场走势的重要参照指标，波罗的海干散货指数(BDI)近期拾阶而上，于3月19日创下2019年9月17日以来新高2281点。这与涵盖多种大宗商品的CRB指数上涨趋势交相辉映。作为全球贸易及经济发展的“晴雨表”，BDI指数快速上涨透露出全球经济基本面好转的信息，这意味着大宗商品牛市有望延续。业内人士指出，干散货运输市场短期运力不足，国际油价上涨抬高海运企业成本，全球经济持续复苏，中国需求旺盛，诸多因素共振推动BDI指数大涨。目前来看，这一趋势将延续，大宗商品牛市行情底气更足。
3月5日上午9时，第十三届全国人民代表大会第五次会议在人民大会堂举行开幕会。国务院总理李克强在政府工作报告中对去年的工作进行回顾，对今年的主要预期目标及今年部分重点工作进行了说明。下面对报告中的关键词语英语都怎么说进行分析（红色部分为报告主要内容）。
在政府工作报告中，总理对2021年的工作进行了回顾，共有五个要点：
1.去年我国国内生产总值达到114万亿元，增长8.1%。关键词“国内生产总值”的英语是gross domestic product，其缩略也就是我们平时讲的GDP。我们都知道，数词“百万”用million ，而这里的“万亿”要用trillion。
2.去年我国居民人均可支配收入实际增长8.1%。这里的关键词“居民人均可支配收入”的英语是per capita disposable income。
句子中“增长8.1%”中的“增长”指的是“增长了”，要用increase + by。如果我们要表达“增长（加）到”，就要用increase to才行。比如：去年的机器产量增加到1200台。The output of the machine increased to 1,200 last year.
3.城镇新增就业1269万人。4.新增减税降费超过1万亿元。5.疫苗全程接种覆盖率超过85%。关键词“城镇就业”就用urban jobs，而tax and fee reductions 用来表达“减税降费”。名词“疫苗”用vaccination。
在提到今年主要预期目标时，李克强总理讲到“国内生产总值增长5.5%左右。城镇新增就业1100万人以上。居民消费价格涨幅3%左右。粮食产量保持在1.3万亿斤以上”。
“居民消费价格”的英语全称是consumer prices of household，缩略为CPI。生活中常见的相关表达还有：“居民消费价格指数”consumer price index；“居民消费价格涨幅”rise in the CPI。“粮食产量”用grain output即可。
李克强总理讲到的今年重点工作中提到在财政方面：“今年赤字率拟按2.8%左右安排”。其中的“赤字率”用英语的the deficit-to-GDP ratio即可。
在政府投资方面，他讲到：“今年拟安排地方政府专项债券3.65万亿元”。我们用local government表示“地方政府”，用special-purpose bonds表示“专项债券”，如果用special bond也对，但比较而言，既然是专项的，就是有一定目的的，将purpose加上更好。
税是老百姓和企业共同关注的问题。今年预计全年退税减税约2.5万亿元。英语的“退税减税”可以用tax refunds and cuts。refund是“退款，偿还金额”的意思。
80%以上的人的财富，主要通过劳动获取，也就是工资收入，20%的人的财富通过理财、股票等方式获得。工资收入的高低，决定了一个家庭住房面积大小、教育水平高低、就医条件好坏，以及物质生活的幸福感和满足感。
根据工资收入的高低、消费能力和可支配金额，大体分为3大等级，9个层次。
一、高等收入等级
第一层 超高收入层。月收入500万以上，年收入在6000万元以上，大概约有10万人。这一次层的人，不是成功的企业家，就是资本运作高手，金融领域，投资领域，高端*专家，家庭资产1亿元以上，基本上凡事钱能购买的东西，基本上不考虑价格。消费能力超强，可支配能力强，想干什么就干什么，收入只是数字。
第二层 中高收入层。月收入100万500万，年收入在1200万元到6000万元之间，大约有115万人，这类人主要集中在*品经营、投资分析师，房地产销售，前段时间一小伙子销售1.8亿元，提成108万元的销售奇迹。部分律师，一场商业官司收入都在10万元到500万元不等。消费能力仅次于超级等级，到消费主要是个人提升、理财、*品、房产等高端消费领域。家庭总资产在500万元以上，月支出能力在10万元以上。
第三层 低高收入层。月收入50万-100万元，年收入600万元到1200万元之间，大概有475万人，这类人员包括省级以上双职工公务员、企业高管、*程序员，中石油、中国烟草、银行高管等群体。消费能力主要集中在次*品、住房、汽车等领域，可支配月金额在8万到15万元。每年旅游4次以上，以国外旅游为主。
二、中等收入等级
第四层 中高收入层。月收入10万-50万之间，年收入120万元到6000万元之间。大约有2500万人，这类人群比较多包括*会计、游戏体验师、理财师、*房地产销售人员、保险员等。主要集中在北京、上海、深圳、广州、杭州、南京等这样的大城市。出国、旅游、投资是三大主要消费支出。
第五层 中等收入层。月收入1万-10万元，年收入在12万到120万元之间，有0.4亿人；这类群体比较多，跨度也比较大，公务员、事业单位、医生、老师、中层管理人员、职业消防员、个体工商户、小老板、餐饮店等，消费能力有限，职业一般都是白加黑，5+2或者007，主要消费领域在房子、车子、妹子三大消费领域。有一定的消费能力。
第六层 工薪收入层。月收入5000-1万元，年收入6万元到12万元之间，大约有0.8亿人；普通工资收入，市级以下公务员、事业单位、一二线城市工厂工人、餐饮服务员、出租车司机、银行普通工作人员、销售人员等群体，房贷、车贷、教育支出三大消费。可支配收入基本为不到收入的10%，一般一件衣服不超过1000元，手机不超过3000元，以国产机为主。
三、低收入等级
第七层 低上等收入层次。月收入2000-5000元，年收入2.4万元到6万元之间，大约有3.8亿人。大多数为初中、高中毕业占到60%以上，30%左右的大专以上学历，县级体制内人员、销售员、保洁员、大多数烧烤、小吃店、餐饮服务员等群体。消费能力基本谈不上，一个月了消费金额不到1000元，基本保障生存问题，不是买买房的路上，就是在还房贷的路上。
第八层 低中等收入层次。月收入1000-2000元，年收入在1.2万元到2.4万元，大约有3.2亿人；这类人群基本上处于基本温饱线上，初中以下学历较多，以45岁以上人群为主体，从事社会*层的劳动，环卫工人、保洁员、老旧产业流水线工人、老有企业员工等。在五线城市以下基本维护生存，一二线城市生存困难，家庭有重大变故或重大疾病，或无劳动力等。消费能力基本为0。
第九层 极低等收入层次。月收入1000元以下，年收入1.2万元以下，大约有5.6亿人。这类人群大多为孤寡老人、空巢老人、农村无劳动力人员，以50岁以上人群为主体，家庭有1个劳动力或无劳动力，因某些原因，无法外出务工，或因为无技术无学历，没办法从事高端劳动力，没有核心竞争力。消费能力没有，以解决生存问题和抚养孩子为首要任务。
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