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根据普益标准发布的《2021年银行理财市场大盘点》，数据显示：截至 2021 年末，银行理财市场存续的产品规模约为28万亿元；根据中国人民银行发布的数据显示：截止到2021年末，我国居民储蓄存款余额为103.46万亿元人民币，存款的规模是理财产品规模的3倍以上，显然存款依然是很多人当前的投资*。大家都知道理财产品的收益率远远高于普通的定期存款收益率，既然如此，为什么绝大多数人依然中意利率更低的定存呢？
产品的性质
定期存款属于刚性兑付的产品，什么是刚性兑付呢？就是产品到期，银行必须无条件付款，也就是定期存款是有*的保障的（除非银行破产）；与之相反，理财产品属于“受人之托，代人理财”，银行并不对理财产品的收益及本金进行承诺，也就是说理财产品到期有可能无法实现预期的收益率，甚至本金出现亏损（当然这种事件的概率极低，特别是R1、R2的低风险理财产品，与货币基金的风险基本相差不多，对于货币基金，想必大家必定不会陌生，毕竟余额宝的横空出世，让不少人都知道了货币基金这个产品）。
目前这个社会上，拥有多余资金的，主要还是在集中于中老年人，对于广大的中老年人而言，他们更加熟悉的依然是定存，而且往往也接受不了所谓的“风险”二字，即使这个风险前面带有“低”字，所以定存规模高于理财的规模也就在情理之中。
产品的流动性
银行的定期存款，虽然未到期提前支取会损失部分的利息，但如果着急使用，至少你是可以实现随时支取的自由的，它足以应对你的不时之需。理财产品呢？银行的理财产品以封闭式理财产品为主，封闭式理财产品，在产品未到期之前是不可以赎回的，无论你多么着急使用这笔资金，就算是救命钱都无法取现，所以理财产品的流动性是极差的（虽然目前有随时可以赎回的开放式理财产品，但是开放式理财产品的收益率与银行定期存款的利率不相上下，并没有太多的优势）。
因此对于资金流动有所要求的人，特别是对于老年人而言，随时都可能需要使用到资金，显然选择定存会比理财产品更好。
总结
虽然目前理财产品的规模远远比不上定存，但是随着一代又一代的年轻人的成长，相信在不远的未来，理财、基金、股票等等投资产品的比重会越来越多，反之储蓄存款的比重会越来越低，毕竟从小受到投资熏陶的年轻人，与六七十年代成长的老一辈人思维是完全不一样的。
劳斯莱斯幻影车标
劳斯莱斯幻影定位为高端豪华轿车，其价格非常高昂，落地超千万元也正常，甚至更贵，然而即使是这样依旧有很多老板愿意买它。我们现在看到的这辆RR幻影是湖北一位老板花了1095万元买的，2018款劳斯莱斯幻影6.7T 长轴距版，金色小金人闪闪发光，据说这个小金人价值20万元。
劳斯莱斯幻影定位为超豪华轿车，车长5.99米、宽2.018米、高1.656米，轴距近3.8米，在市区停车时比较麻烦，对驾驶员的技术要求较高，不过车主们都不需要亲自驾车，有专职驾驶员，所以对于他们来说没有任何烦恼，只需要坐在后排座椅上享受即可。
提车现场非常简洁，或许验证了那句话，“君子志存高远”，并不在意交车仪式，而且车主也没时间去提车，一般来说都是驾驶员去提车。当下买劳斯莱斯的人家中都不止一辆车，劳斯莱斯只是在特定的场合下使用，其它时候根本用不上。
车内采用了大量的*材料包裹，底盘扎实，操控性很好，乘坐感舒适，不过在市区停车时有点麻烦，近6米长的车身，停车时会有点费力。
劳斯莱斯幻影搭载着一台6.7T排量*571马力的V12引擎，匹配8AT变速箱，5.4秒可以破百，双涡轮增压引擎，动力充沛，平顺性好，它是无数人的梦想之车。
理财基金经理
今天，某社交媒体上看到一篇博文：理财经理简直就是高危职业，我看了一下文章和下面留言，大致有以下情况：
“客户赚钱的时候一句话不说，只要有一点赔钱，就开始发截图打电话找理财经理，净值型理财的正常波动，一两块钱都找。” “我们跟客户说非保本浮动收益的时候，他们也说知道明白，但是他们认为这只是单纯的风险提示，真正碰上了就认为是银行坑人。” “每天都害怕客户找上门。” “我遇见一个，我告诉他有风险不要买。他非不听，跑到其他支局买了。结果亏了，又来找我。” “债基都保不了本，有赢有亏的，现在开始只推存款和保险。”
正好前几天看到社交媒体上另一个帖子，也是说金融行业高危的：
这里说一下个人观点：
一、理财行业是和钱打交道的行业，机会多，陷阱也多，这其中遵纪守法是很重要的。
不知道你们看过小李子演的《华尔街之狼》没有，那里面卖的是坑人的“粉色便签股票”。
类似情况，国内前几年的什么P2P、五花八门的财富管理公司暴雷是很多的，要远离相关的风险公司。
二、销售的天职就是销售金融产品。
从销售机构讲，为了冲业绩、冲排名，必须大力宣传新产品，卖所谓明星基金产品，事半功倍，取得更多的销售费用。
但是从另一个方面说，所谓的明星基金，很多都是不出名的时候规模很小，业绩跑出来之后，最近1年、2年、3年收益排名靠前，才能成为明星基金。
等他的名字被市场熟悉了，规模越做越大了，甚至几百亿了，往往这种风格也就到顶了。
散户去追涨买明星基金，如2020年初买半导体基金，2021年初买医药、消费之类抱团股基金，2021年底买新能源基金，大概率遇上大幅回撤，导致亏损。
A股轮动是很快的、是很绝情的，今年涨的好的板块，去年往往很垃圾。
反过来理解，如果基金经理有独立的投资框架，只是过去一年业绩很垃圾，但是这样的基金经理，基金公司会推新产品吗？
作为理财基金经理来说，能给客户推荐过去一年表现很垃圾的基金吗？
在商业逻辑上是很难实现的，这样推是会被人骂的。
记得去年有一段时间，市场疯狂嘲讽价值方向的曹名长。
当时他管理规模下滑，3年期产品业绩好像要立即下课似的，但是一年后来看，他的产品近一年业绩远远跑赢了市场大多数基金。
所以这就是商业悖论。
三、从基民的整体角度讲，追涨杀跌、追逐明星基金，这一点是很难改变的。
让大多数人在熊市买入，牛市卖出，这是痴心妄想。
不少统计显示，牛市中基民的收益率远低于市场想象，即使有翻倍的基金，但是根据基金公司的统计，由于不断追涨杀跌，基民的收益率远低于基金净值增长。
另一方面，基民大多是倒金字塔买入，却学不会礼佛摩尔的止损。
熊市的时候，市场低迷的时候不敢多买，市场走好赚钱后，不断加仓，大概率在市场最热的时候，投入最多资金，甚至辞职炒股。
最终到牛市后期，基民、股民在朋友圈炫耀收益的时候，是他们仓位*的时候，风险随之而来，一番套牢后，舍不得割肉，结果亏损越来越大。
历经几次牛熊，一无所获的人占了大多数。
市场变化无常，明星基金来来往往，人性却不变，所以很多人买股票、买基金，可能长期看下来是亏钱的。
四、对当下市场的判断
熟悉我的朋友可以发现，我近一年基本没有写分析优质公司的文章，这是因为我认为不少热门行业的相对好公司，风险或大于机会。
A股逃不脱的是均值回归，即使市场调整到现在，股票基金近3年平均收益率依然是67.16%，未来收益率下行是大概率。
对市场的观点，基本包括在我上个月写的这个帖子里。
个人的观点，今年市场有机会的或是去年被嘲讽的所谓价值三傻、金三胖；
而风险大的，或许就是一些风口行业，以及刚上市虚高的新股。
今年适合普通人的基金，或是追求*收益的固收+或债券基金。
当然我有可能是错的，以上。
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仓都加满
以上作为个人的行业分析观点，不构成投资建议，仅供参考。
储蓄基金是什么意思
随着养老理财产品以及养老商业保险的试点和推广，近日又传来好消息，养老储蓄也即将开展试点。
由于养老储蓄属于一种新型金融产品，于是很多人很好奇，它究竟长什么样呢，其收益性和灵活性会比一般存款更强吗？
要想深入了解它，还是需要先要了解一下养老储蓄推出的背景。
众所周知，全球老龄化形势正在不断加重，而我国情况也不容乐观，根据2021年统计数据显示，65岁以上人口数量为20056万人，占总人口比例14.2%，如果按照联合国的划分标准，当一国65岁以上老人占比超过7%时，该国就进入了“老龄化”社会，很显然我们14.2%的占比，已经进入了中度老龄化社会。
老龄人口急剧攀升的后果，不仅仅是劳动力的减少，同时因为在岗人员的减少，就会导致社保统筹基金收入来源更加狭窄，支出压力进一步加大，所以支出的重心会向财政转移。
为缓解这种压力，确保退休人员养老金能够按时足额发放，并在一定通胀压力下，保障退休人员的生活质量不下降，所以借鉴国际经验，我们也从顶层设计了“三支柱”模式养老体系。
所谓“三支柱”养老体系，即第一支柱为社会基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，主要由政府主导，目前已经基本健全成熟；第二支柱为企业年金和职业年金，主要与职业关联，国家政策引导，单位和职工共同参与，属于补充型养老保险；而第三支柱主要包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，即金融养老产品大类。
大家都知道，在第三支柱中，各类养老金融产品也不断推出，其中商业养老保险已经于2021年6月，开始试点，6家专属保险公司在浙江和重庆开始试点，且从2022年3月1日开始，试点范围扩大到全国。
而另一种金融养老产品养老理财产品，从去年9月“四行四地”试点后，今年的3月1日开始，扩容至“十地十机构”全国铺开，显示出了多层次养老体系建设的急迫性和重要性，因此养老储蓄金融产品的尽快推出也就不难理解了。
养老储蓄究竟长什么样？
虽然试点还未开始，官方也没有具体介绍产品特点，但从专业角度讲，可以肯定的是它仍然属于一种银行存款，而且仍然具有一般存款的基本属性，比如:
一，固定期限，保本保息到期刚兑。也就是说它也有一个固定期限，存入时就会约定利率，并与普通存款一样，存期内利率不受外部利率变化影响，保证本金和利息按期兑付等。
二，同样适用于存款保险条例。因为养老储蓄本质上还是属于一般性银行存款，所以*偿付限额也会是50万，安全性很高。
但是它毕竟还是属于一种新型特殊存款，所以在贴近养老化需求的同时，也会与普通存款有所不同，比如:
一，起存金额不会太大，门槛低。因为养老储蓄针对的主要人群是中低收入人群，所以它不会有太高的起存金额，也许与普通定存一样50起存，或者更低，而不会像大额存单20万起存。
二，存期以中长期为主。一般定存有3月、6月、一年、两年、三年和五年等，而养老储蓄因为必须贴近养老需求，所以大概率会以3年期以上为主，或者更长。
三，利息兑付方式可能有突破。按照新的监管要求，无论大额存单还是普通定存，现在一律取消了按周期（月、季度、年）付息方式，均采用到期一次还本付息方式，但养老储蓄的大部分人群中，如果能够采用按周期付息，就可以很好的减轻日常生活开支压力，很接地气。所以，借鉴养老理财产品经验，养老储蓄很可能采用周期付息方式。
四，产品类型可能有整存整取、零存整取和存本取息等三种。
五，可能会有税收优惠。大家知道，就普通存款而言，虽然目前暂停了利息稅，但是一旦个人年收入超过了起征点，包括利息收入，还是要缴的，不能抵扣。而稅延养老早就提上日程了，所以作为一种特殊储蓄存款，也大概率是免税的（纳入抵扣项）。
六，利率定价上应该强于同期普通存款。也许就像储蓄国债一样，同一期限产品利率高于普通存款，而又低于大额存单利率，举例假如*五年期养老储蓄，按目前利率水平，它就可能处于3.6-4%之间，才具有吸引力，否则就会叫好不叫座，起不到普及推广，大众参与的作用。
综上所述，养老储蓄一旦推出，它应该是*综合性价比很高的金融产品，必定强于普通存款，对于丰富养老金融产品供给，满足人们多层次养老需求，保障晚年生活质量具有重要而现实意义，值得期待。
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