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今年3月1日，备受关注的存量个人房贷定价基准转换工作正式启动。根据央行公告，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。眼看期限将至，到底是选一成不变的固定利率，还是选择以LPR（贷款市场报价利率）为基准加点的浮动利率，还在犹豫的客户必须做决定了。
两种方式仅一次转换机会
长期以来，个人房贷利率都是在央行贷款基准利率上打折或上浮一定比例。根据央行公告，从2020年1月1日起，金融机构新发放贷款不再使用贷款基准利率，改为主要参考LPR进行贷款定价。这意味着个人贷款利率也要与基准利率脱钩，改与LPR息息相关。
对于此前的存量贷款，央行在去年年底发布公告称，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作2020年3月1日起正式启动，原则上于2020年8月31日前完成。
具体来说，央行对存量房贷客户给出了两个选择，一个是转为“LPR+加点”浮动利率，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；二是转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
选择何时转换不影响加点数值
据了解，大部分银行都是在今年三四月份开始转换工作。受疫情影响，银行都推荐客户通过手机银行、网上银行等线上渠道自主进行转换。转换工作已经开始了几个月，现在才选择转换的客户会不会比之前转换的客户吃亏呢？答案显然是否定的。
根据央行公告，不论选择哪种定价方式，转换时点前后贷款利率不变，都跟原执行的房贷利率一样。
央行有关负责人此前解释称，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3至8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR（5年期以上LPR为4.8%）和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。具体来说，加点数值=转换前的房贷利率-4.8%。
大部分银行会批量转换为LPR
如果客户在8月31日前没有主动转换，银行会如何处理呢？目前，大部分银行已经公告将代客户批量转换为LPR定价方式。如果客户有异议，可以在年底前找银行转回或协商处理。
现在离批量转换的统一日期还有一点儿时间，客户可以在批量转换前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。需要提醒的是，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
根据各家银行公告，如果客户参与的是批量转换，之后又对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。
农行公告称，如客户希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过相关渠道申请办理，但是撤销操作仅能办理一次。
有业内人士指出，存量房贷此前基本都是以贷款基准利率为定价基准，而LPR形成机制改革之后，贷款基准利率逐步淡化，调整的可能性不太大。批量转换后客户如再申请转回原合同安排，其实就跟选择固定利率差不多。
部分客户年内房贷利率可能下调
根据银行公告，从转换时点至此后的第一个利率调整日（重定价日），房贷利率保持不变。在每个利率调整日，贷款利率水平将取最近一次发布的相应期限LPR与加点数值之和重新计算确定。此前，我国大部分存量房贷的重定价周期都是一年，重定价日多为每年1月1日或贷款发放日的对应日。
据了解，各家银行对于此次定价基准转换后的利率调整日规定并不完全一致。六大行中，建行、交行、邮储、中行和农行都规定利率调整日与原合同保持不变，只有工行的重定价日调整为贷款发放日对应日。
对于重定价日是在转换日期之后的客户，年内就会执行*的房贷利率；而重定价日为每年1月1日或是在转换日期之前的客户，将在明年规定时间进行调整。
举例来说，如果客户的贷款发放日是2010年10月9日，在今年8月26日参与了批量转换，重定价日确定为每年10月9日，则该客户今年10月9日就会进行第一次重定价，要按照今年9月20日公布的LPR值计算贷款执行利率；如果客户的重定价日为每年6月10日，也是在今年8月参与银行统一转换，则要到明年6月10日才进行第一次重定价，到时将以2021年5月的LPR计算实际利率。如果贷款重定价日为每年1月1日，在明年元旦重定价时将根据今年12月20日出炉的LPR计算房贷利率。
相较去年12月，目前5年期LPR已下调了15个基点。因此，如果选择了LPR定价方式客户近期就要进行利率重定，房贷利率马上就能下调0.15个百分点。 文/
供图/视觉中国
支招
如何选择看客户对利率走势判断
业内人士指出，两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于客户自己对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
不过，由于存量房贷期限一般最长可到30年，就算提前还款，很多人也需要至少背负10年以上。要准确判断如此长久的时间里市场利率的走势，对普通人来说的确太难了。因此，民生银行首席研究员温彬建议，存量房贷客户还要根据自身具体情况，以及贷款价格、贷款期限，贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。
北京青年报
外观方面，该车与现款车型保持一致。细节方面，其采用了路虎家族式格栅设计，中央标志性的网状格栅与两侧独特的前大灯组融合得体。尾部右下角的“奇瑞路虎”标识表明着该车国产的身份。同时该车根据配置的不同将提供多种车顶颜色、前进气格栅样式以及多种造型轮圈等配置。车身尺寸方面，新车的长宽高分别为4599/1894/1724mm，轴距为2741mm
内饰方面，标准路虎式的比较硬派的风格，哪儿哪儿都是方方正正的，虽然不如德系车那么有科技感，但实用性还不错。按键布局很规整，旋钮做的很大，而且手感不错，在你行驶中，基本一伸手就能找到你要的功能。这款路虎发现神行的内饰设计德简洁而庄重，采用大面积的硬质黑色塑料，中控台规矩简洁，不过座椅采用*包裹还是挺*的。配上的InControl智能奴领保障系统，内部搭载有遥控、SOS紧急呼叫还有路虎尊享道路救援功能。
在动力系统上，国产版发现神行和进口版的差异更小。与国产极光同样采用2.0T发动机，其*功率为177kW，*扭矩达到340Nm;在动力调校上，该发动机也和进口车型没什么两样。数据方面，*功率领先同排量的奔驰GLK和奥迪Q5，*扭矩也基本处在同一水平
今年3月1日，备受关注的存量个人房贷定价基准转换工作正式启动。根据央行公告，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。眼看期限将至，到底是选一成不变的固定利率，还是选择以LPR（贷款市场报价利率）为基准加点的浮动利率，还在犹豫的客户必须做决定了。
两种方式仅一次转换机会
长期以来，个人房贷利率都是在央行贷款基准利率上打折或上浮一定比例。根据央行公告，从2020年1月1日起，金融机构新发放贷款不再使用贷款基准利率，改为主要参考LPR进行贷款定价。这意味着个人贷款利率也要与基准利率脱钩，改与LPR息息相关。
对于此前的存量贷款，央行在去年年底发布公告称，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作2020年3月1日起正式启动，原则上于2020年8月31日前完成。
具体来说，央行对存量房贷客户给出了两个选择，一个是转为“LPR+加点”浮动利率，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；二是转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
选择何时转换不影响加点数值
据了解，大部分银行都是在今年三四月份开始转换工作。受疫情影响，银行都推荐客户通过手机银行、网上银行等线上渠道自主进行转换。转换工作已经开始了几个月，现在才选择转换的客户会不会比之前转换的客户吃亏呢？答案显然是否定的。
根据央行公告，不论选择哪种定价方式，转换时点前后贷款利率不变，都跟原执行的房贷利率一样。
央行有关负责人此前解释称，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3至8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR（5年期以上LPR为4.8%）和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。具体来说，加点数值=转换前的房贷利率-4.8%。
大部分银行会批量转换为LPR
如果客户在8月31日前没有主动转换，银行会如何处理呢？目前，大部分银行已经公告将代客户批量转换为LPR定价方式。如果客户有异议，可以在年底前找银行转回或协商处理。
现在离批量转换的统一日期还有一点儿时间，客户可以在批量转换前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。需要提醒的是，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
根据各家银行公告，如果客户参与的是批量转换，之后又对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。
农行公告称，如客户希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过相关渠道申请办理，但是撤销操作仅能办理一次。
有业内人士指出，存量房贷此前基本都是以贷款基准利率为定价基准，而LPR形成机制改革之后，贷款基准利率逐步淡化，调整的可能性不太大。批量转换后客户如再申请转回原合同安排，其实就跟选择固定利率差不多。
部分客户年内房贷利率可能下调
根据银行公告，从转换时点至此后的第一个利率调整日（重定价日），房贷利率保持不变。在每个利率调整日，贷款利率水平将取最近一次发布的相应期限LPR与加点数值之和重新计算确定。此前，我国大部分存量房贷的重定价周期都是一年，重定价日多为每年1月1日或贷款发放日的对应日。
据了解，各家银行对于此次定价基准转换后的利率调整日规定并不完全一致。六大行中，建行、交行、邮储、中行和农行都规定利率调整日与原合同保持不变，只有工行的重定价日调整为贷款发放日对应日。
对于重定价日是在转换日期之后的客户，年内就会执行*的房贷利率；而重定价日为每年1月1日或是在转换日期之前的客户，将在明年规定时间进行调整。
举例来说，如果客户的贷款发放日是2010年10月9日，在今年8月26日参与了批量转换，重定价日确定为每年10月9日，则该客户今年10月9日就会进行第一次重定价，要按照今年9月20日公布的LPR值计算贷款执行利率；如果客户的重定价日为每年6月10日，也是在今年8月参与银行统一转换，则要到明年6月10日才进行第一次重定价，到时将以2021年5月的LPR计算实际利率。如果贷款重定价日为每年1月1日，在明年元旦重定价时将根据今年12月20日出炉的LPR计算房贷利率。
相较去年12月，目前5年期LPR已下调了15个基点。因此，如果选择了LPR定价方式客户近期就要进行利率重定，房贷利率马上就能下调0.15个百分点。 文/
供图/视觉中国
支招
如何选择看客户对利率走势判断
业内人士指出，两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于客户自己对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
不过，由于存量房贷期限一般最长可到30年，就算提前还款，很多人也需要至少背负10年以上。要准确判断如此长久的时间里市场利率的走势，对普通人来说的确太难了。因此，民生银行首席研究员温彬建议，存量房贷客户还要根据自身具体情况，以及贷款价格、贷款期限，贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。
北京青年报
图为银行工作人员在智能柜员机前为顾客介绍相关政策。
图片由工商银行石家庄分行提供
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进入3月，有道选择题一下子摆在了省会房贷一族的面前，是将自己的房贷利率转换成“LPR（贷款市场报价利率）+基点”浮动利率，还是选择固定利率？而这个选择的机会只有一次。
“我家的房贷是等额本息，听说前几年的还款都是利息，换成浮动利率如果要再还一遍利息，就不划算了。”居住在盛世长安小区的李女士满脸疑惑地告诉
“我当初买房的时候赶上利率打折，换成浮动利率还能保留优惠就行，我得回去好好算算。”居住在国仕山的田先生对
“我的房贷是公积金贷款和商业贷款混合贷，不知道怎么选择更有利，先看看别人怎么办吧。”张女士如是说。
相信不少市民对新政策的解读还不透彻，对于浮动利率如何计算，和固定利率相比，LPR的每一次变化，对利息有多少影响，转化为现金具体是多少钱，都有些摸不到头脑，为此，
*公告
公积金贷款暂时不变
根据央行公告，自今年3月1日起，重新调整存量房贷利率，商业贷款客户可以有两个选择，可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。公积金贷款暂时不变。原则上转换工作于今年8月底前完成。
简而言之，就是央行给房贷一族出了一道选择题：房贷是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？
“选择固定利率，房贷将维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。”河北银行石家庄分行的工作人员告诉
值得注意的是，如果是公积金贷款，是不能转换的；如果是公积金和商业组合贷款，只能转商贷部分。如果原来房贷是固定利率（贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变），也不能转。
另外，部分银行会直接将没有任何操作的存量房贷客户的定价基准批量转换为LPR。比如，招商银行将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，希望仍维持原合同才需要与银行联系；兴业银行则规定在2020年7月31日前没有操作的直接批量转换。
需要强调的是，对于存在共同借款人的贷款，需要共同确认定价基准变更。且借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
如何算房贷利率转换
可以参照具体计算公式
“‘LPR+加点’浮动利率，听上去就像一道比较复杂的数学题。”
举例来说，比如借款人小张，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。
专家提醒
办理业务时间对还贷有影响
根据要求，房贷一族在2020年3月到8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。但是，建设银行石家庄分行的工作人员告诉
“首先，要搞清楚三个概念，转换时间、重定价日、重定周期。”工作人员介绍。
转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间。
重定价日：是指重新按照*的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期；
重定周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么，在2020年3月至8月的任意时间转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推；若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么，根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考*发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考*发布LPR确定利率。
也就是说，房贷一族选择什么时间来办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响，但可能影响到第一次重定价日的时间。
LPR每调整5个基点
影响百万元贷款月供约30元
固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的浮动利率方式则随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。
面对两种方案，
其固定点差为0.59%（5.39%-2019年12月LPR报价4.8%）。由于现行利率高于2019年12月LPR，其执行的利率将调整为LPR+0.59%。假设2020年12月LPR报价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%，由此计算调整后月供为5546.84元，比现在减少了约62元。
此外，以用户贷款100万，等额本息还款，原合同期限30年，剩余25年，执行利率为基准利率9折计算，其房贷利率为4.9%×0.9=4.41%，由于现行利率低于2019年12月LPR，执行的利率将调整为LPR-0.39%。调整后，月供为4954.59元，比现在减少约58.93元。
根据相关要求，不论现在利率是7折优惠、9折优惠，还是上浮1.1倍，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。
另外，
各有利弊
房贷一族需慎重考虑
对于未来LPR的走势，从短期来看，不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利。
“如果选择固定利率，风险就是没有办法享受LPR下行带来的实惠。如果选择浮动利率，结果出现利率上行，可以通过提前还款的方式来规避。”有业内人士表示，风险很难完全规避，剩余的房贷期限越长，意味着利率风险也就越大。
由于LPR除了关系房贷利率，也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本，所以，LPR趋势为下行。
“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是目前更加稳妥且主流的方案。”专业人士表示，未来中长期LPR的下走势和幅度还有待观察。
央行在*发布的货币政策执行报告中强调，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。
业内人士提醒，LPR不会一直下跌或一直上涨，其下滑幅度或有限，不能说LPR肯定会一直降以及降多少。具体选择哪种利率方式，房贷一族应慎重考虑作出选择。
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