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1、儿童教育保险
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，今天和大家聊一聊少儿教育金保险。
之前我写增额终身寿险和养老年金比较多，这是京哥第一次聊少儿教育金。
一直没写教育金，主要还是因为我觉得这类产品不够灵活、保证收益时间不长。
但为了给大家一个更好的参考，今天还是想写一篇分析，供大家参考。
话不多说，我们进入正题。
一、教育金长什么样
教育金保险和养老年金保险，从大的范畴来说，都属于年金保险。
年金保险是指达到约定的时间，按照条款约定的额度给付保险金。
养老年金，大多都是保终身，达到退休年龄（具体可选择55岁、60岁、65岁等），按照投入保费的额度换算出每年给付的养老年金。
教育金保险，一般都是定期保至孩子成年（最多可以到30岁），基于投入的保费额度，换算出未来给付的年金，具体给付的时间基于产品规则而定。
大学是用钱的高峰，大部分产品聚焦于大学教育，从18岁-21岁给付年金，最后再给一笔满期金。
也有产品从高中就开始给付，或给付一笔婚嫁金（30岁）。
总之，给付的时间大致包含高中、大学、结婚3种，这3种给付时间可以全有、也可以部分有。
二、目前教育金产品收益情况
各家经纪公司都有一些少儿教育金产品在售、支付宝上也有少儿教育金在售。
我梳理了一下产品，大概包含这些：
招商仁和小状元
支付宝新教育金（泰康人寿承保）
支付宝成长金2.0（太平人寿承保）
大家养老鑫守护
恒安标准金智启航
国华人寿小状元1.0
接下来，京哥分别测算以上6款产品的收益率水平。
1.招商仁和小状元
这款产品仅支持一次性交费，18-21岁给付一笔保险金，21岁同时再给付一笔满期金。
以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.77%。
2.支付宝新教育金（泰康人寿承保）
支付宝上产品的名称花里胡哨，所以大家一定要注意承保公司才能对号入座。
支付宝新教育金，提供18-22周岁的教育年金给付。
以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.37%。
3.支付宝成长金2.0（太平人寿承保）
支付宝成长金2.0提供从20-23周岁的教育年金给付。
以0岁男宝宝，一次性缴纳10W为例，这款产品的复利收益在3.35%。
可以看到，2款支付宝的教育金产品，收益水平其实几乎一致，非常接近。
一般来说，这都是同业保险公司之间博弈的结果，你泰康人寿这个收益水平，我太平人寿搞的差不多，不低于你我也可以卖，高于你承受了更大的投资风险我不干。
4.大家鑫守护
大家鑫守护提供18-21周岁大学教育金，满期时给付一笔满期金（满期可以选择22岁，也可以选择30周岁）。
以0岁男宝宝，每年缴纳10W，22岁领取满期金为例，在1/3/5/10这几个缴费年限下，这款产品的收益率维持在3.4%多一点。
5.恒安标准金智启航
金智启航提供18-21周岁大学教育金、22-24周岁深造教育金、满期保险金（可选择25周岁或30周岁满期）。
以0岁男宝宝，每年缴纳10W，25岁领取满期金为例，在1/3/5/10这几个缴费年限下，这款产品的收益率维持在3.3%多一点。
6.国华人寿小状元1号
小状元1号这款产品可以选择保至22周岁、保至25周岁、保至30周岁3种方案。
保至22周岁的情况下，分别在18-21岁给付大学教育金，22周岁给付一笔满期金。
我们以这种形态为例，0岁男宝宝，每年缴纳10W，在1/3/5/10几个缴费年限下，这款产品的收益率随着缴费期间的拉长，越来越低，10年交甚至才2.7%多一点。
以上这么多产品中，收益率*的是招商仁和小状元，可达3.77%，超过了3.5%，不过*遗憾的是，这款产品只能选择趸交。
三、教育金VS增额终身寿险
上文我提到小状元的收益率超过了3.5%，其实京哥主要想做的是，聊一聊教育金和增额终身寿险（好的增额寿终身保证复利3.5%）怎么选的问题。
关于增额终身寿险的收益问题，我就不在这篇文章中去展开，如果不懂，大家可以参考我的历史文章。
如果说教育金的收益率超不过3.5%，我建议大家完全不用去考虑了，这种情况下，倒不如直接买增额终身寿险好。
一来增额终身寿险收益更高；二来增额终身寿险可以终身保证收益，而教育金的仅能在定期的保险期间内保证收益。
但如果类似小状元这样的产品，复利收益超过3.5%，此时我们确实可以考虑一下到底是选教育金还是增额终身寿险了。
我将趸交10万元，分别买小状元和金玉满堂（*比较*的增额终身寿险）作了对比，如下图。
小状元的收益率实现有2种方式，
1.固定领取年金，18-20岁每年领取10745.5元，21岁时领取182673.5元，总领取为214910元。
2.退保拿现金价值，从上图可以看出，第3年末，小状元现金价值便超过了本金，后续每年都在增长。
小状元这款产品类似于增额终身寿险，可以灵活的减保退出来现金价值。
ps：若果做减保操作，18岁是合同继续生效，需要给付年金，此时给付的年金就要基于部分退保后的情况来折算了，假设减额了一半，届时年金也只给付一半。
同样的，小状元也没有保证减保的权利，如果怕这个风险，可以将产品拆成几份买，这样可以规避不可以减保的问题。
大家可以发现，不管是按照上述哪种方式实现收益，小状元好像都会比金玉满堂好。
领取年金，收益达到了3.77%，比增额3.5%复利高。
退保拿现金价值，小状元一来回本更快（小状元第3年、金玉满堂第7年）；二来现金价值整体比金玉满堂高。
当然，金玉满堂也并非一无是处，相比较小状元，金玉满堂*的优势便是可以终身保证3.5%复利增长。
如果说，这笔钱我们需要终身的保值增值，并且还要灵活使用，显然小状元无法满足需求。
四、总结
在安全性都没有问题的大前提下，保险这种理财方式，一定是在灵活性与收益性之间做权衡。
这里有一个前提，每个类型的产品，我们必须要找到收益*的产品，否则可能这个结论不能成立，比如上文的教育金，要是超不过3.5%，那我们无需过多考虑。
灵活性高的产品，对应的收益率上限一定更低，这个逻辑适合大部分的情况。
对于个人而言，灵活性代表的是需求，基于需求确定需要哪种类型的产品，最后再寻找同类型中的高收益产品。
盲目对比产品收益率，并非科学的配置策略。
今天这篇教育金的文章，到这里也就结束了，最后再总结一下：
少儿教育金这类产品收益超过3.5%才建议大家考虑，目前京哥能找到的，也就是小状元这*了。
当你的资金持有时间也就是定期20年左右，小状元很好；但如果希望终身复利，很明显增额终身寿险更适合你。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
北京封路今天的最新消息
新京报
7月20日，怀柔区范崎路发生山体崩塌导致断路。怀柔公路分局供图
据怀柔公路分局介绍，7月20日下午3时26分，怀柔区范崎路K29+500处（八道河村北）山体崩塌，造成全幅断路。怀柔公路分局第一时间做好封路、警示和路口值守看护工作。
经怀柔规自分局和怀柔公路分局现场调查勘验，路面崩塌落石约3500方，山体上部危岩浮石约4500方。由于山体危岩浮石有进一步崩塌危险，必须先清理危岩浮石排除险情后，方可清理路面塌方落石。目前，怀柔公路分局正组织专家对山体危岩进行勘验，并研究制定危岩清除方案。方案制定后，公路分局将组织抢险队伍，在确保安全的情况下加紧作业，预计8月中下旬抢通完成。
范崎路各个路口安排了专人值守，进行交通疏导。怀柔公路分局供图
断路期间，怀柔公路分局将安排专人对范崎路各个路口进行看护值守、疏导交通。其间，市民可绕行京漠线（原京加路）。
编辑 刘梦婕
校对 王心
儿童教育保险买哪个好
第764篇产品测评
很多想给娃“攒钱”的家长，都会有这样的担忧：怕自己不懂规划、提前花掉，更怕投资不慎、踩雷亏掉。
所以，越来越多人选择用保险来给娃“攒钱”，因为它不仅安全稳健，而且只要投入时间够长，收益是非常香的。
最近就有不少朋友来问：想用保险给娃准备一笔读书上学的钱，选哪款产品合适？今天深蓝保实验室就来分析一下市面上有哪些适合孩子的好产品。
主要内容
想给娃攒一笔钱，要注意啥？有哪些产品适合给娃儿买？增额终身寿和教育金够安全吗？想给娃攒一笔钱，要注意啥？
和孩子有关的事情，家长总是慎之又慎。
给娃“攒钱”也是如此——“方法千万条，安全第一条”。毕竟攒下钱的钱，是孩子未来的学费，是成年后买车买房的支援，甚至是步入婚姻的彩礼嫁妆，安全稳妥自然是最重要的。
而保险中的增额终身寿和教育金，不仅安全，而且具有强制储蓄、稳健增值的特点，成为很多家长给娃儿“攒钱”的利器。
不过这里我们还是提醒大家，买这类产品一定要注意以下3点：
先配置好保障类保险：给孩子配置储蓄险前，*先给自己和家人配好保障类保险。意外险、医疗险、重疾险、定期寿险买齐买足，后面万一遇到风险，就不用搭进去太多钱。拿短期用不到的钱投保：无论教育金和增额终身寿，都需要投入足够的时间，才能有较好的收益，所以我们要做好短期内不动它的准备。量力而行选择适合的交费方式：这两类产品的交费年限和金额都比较灵活，投保时*结合自家的经济情况，不要给自己造成太大的交费压力。理解了以上几个要点后，就可以结合自家的实际情况挑选产品了。那市面上有哪些值得买的产品？应该怎么选呢？接下来我们给大家测评一下。
有哪些产品适合给娃买？
我们把市面上热门的教育金和增额终身寿盘了一遍，筛出了以下4款产品。从不同的交费方式做了收益对比，具体
以给0岁男宝宝投保为例：
手头充足，想一次性投入：小状元和「锦绣前程」收益都不错，大家可以根据领钱时间，选择适合自家娃的产品。另外，弘运增利领取灵活，可以自己决定领钱时间和金额。想减轻每年的交费压力，分期交钱：以每年交2万，交5年为例，「锦绣前程」胜在收益高，25岁IRR达到3.86%。「弘运增利」兼顾收益和灵活领钱，也很值得考虑。这里再提醒一下大家：小状元和锦绣前程这类教育金的领钱时间、金额是固定的，到时候保险公司会直接把钱打到卡里，会方便一些。
而弘运增利增额终身寿，何时领钱、每次领多少，可以自己决定，在弘康人寿官微上进行减保就可以了。
例如在孩子0岁时投10万块，18岁时可以一次性领出18.5万，也可以大学四年里每年领4、5万，非常灵活。
另外这3款产品都有投保地区要求，买不了的话还可以考虑金智启航，它没有投保地区要求，全国各地都能买。要是不确定怎么规划更合适，可以评论或私信我们，会有专人协助。
常见问题答疑
有些朋友可能会有些担心：交那么多钱，万一拿不回来怎么办？这些产品的安全性有保证吗？
Q：增额终身寿和教育金安全吗？
这两类产品的安全性非常高。在我们投保时，交多少钱，收益是多少，都是白纸黑字写在合同里，受到法律保护。
而保单背后的保险公司，一般不会轻易破产。首先，保险公司背后有银保监会的监管；此外，还有再保险机制来分担风险
就算在重重防备下，它破产了，也不用担心。按照《保险法》92条规定，人寿保险合同也会交由其他保险公司接手，我们的保单利益是不会受损的，大家不用过多担心。
写在最后
父母之爱子，则为其计深远。
但我们在给孩子谋划未来的同时，也不要忘了珍惜孩子成长的时光，给他们更好的爱和陪伴。
毕竟，物质充裕，精神富足，孩子的生活会更有底气和力量。
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帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管私信我，我将用从业5年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。
儿童教育保险哪种好
随着人们保险意识的增加，保险除了基础的健康保障作用外，其安全的理财属性也逐渐地被人发掘：
相比其他金融工具，保险产品具有如下三大特点：
安全性高，一般开玩笑说，只要国家法律还管用，储蓄型保险的利益就不会受损。保险卖的就是一纸合同，这一纸合同的背后就是国家保险法。从全球的保险史，尤其是国内的保险史，还未发生过保险违约的事件。利益确定，储蓄保险的利益，从买入那一刻就得以确定，这有两个体现，第一个是保险的金钱收益，已经在保险合同上全面体现了出来，什么时候有多少钱都被落实到了纸面上；第二个是保险的传承确定， 投保人可以通过约定被保险人、受益人的方式，指定保险的当事人，哪怕这个当事人不知情（比方说跨代际的传承，爷爷辈的钱可以直接给到孙子辈）对抗风险，这个风险指两个方向，一个是利率波动的风险，如果以后利率长期走低，投保人早期购买的储蓄险具有锁定利率的功效，就规避了这个利率降低带来的利益损失，如果利率上升，投保人可以单方面退保进而解除合同，而保险公司不能单方解除合同，享有自主权；一个人身死亡的风险，储蓄险保险在被保险人身故的时候，一般会赔付保额或者累计保费的一定比例，保障投保人不会亏损本金，如果被保险人寿命非常长，则可以享受到储蓄险的生存红利。我后面以最为常见的父母给孩子买储蓄险为例
第二个常见的成年人给自己买养老金，再就是成年人用保险当成一个攒钱的工具）介绍下三种常见的储蓄保险类型
假如父母给三岁的小男孩投保储蓄险，一年买10万，连续买3年。（与健康险相反，考虑到经济环境的变化，个人及家庭的经济条件也有可能发生改变，我们一般不太建议客户在储蓄险上选择比较长的缴费周期，趸交、三年、五年比较常见。当自身经济条件变差时，不买该保险即可，这样能*程度地降低对保险利益的影响。）
三类储蓄险情况说明：
A类，属于增额终身寿险
这类险种，这个可以理解成一个慢慢增大的存款账户，名义上看是终身寿险，寿险保额每年递增3.5%或者4%，但是这些都是虚无的，真正核心的东西是现金价值那一栏，这一栏上的数字才是存款账户上的金额，代表着这个保单值多少钱。
比如说演示的险种，这一栏在第七年的时候，现金价值是335555，超过了累计保费300000，意味着此时退保可以领取335555元，虽然所已经超过了累计保费，但是与其他金融工具相比，明显是不划算的；
前七年呢都是这个保单在慢慢长大，之后，保单才开始快速增值，到22年的时候，保单现金价值为612617，此时退保可以领取612617元，两倍于累计保费，这个时候保单已经充分显示处了威力所在！
再往后，保单的增值速度稳定了下来，但是基数已经比较高，其复利收益就非常高了。
用增额终身寿险给孩子用，除了后期退保领取现金价值外，还可以灵活地使用其减保功能，什么时候需要用到钱了，就把保单的现金价值取出一部分。
保单实际价值为现价价值一栏，每年可以减保一部分未取出的部分，依然按照实际增值速度继续复利递增如果一直不取出，保单实际价值就为现金那一栏，直到最后取出B类，属于终身都有稳定的现金流：
这类险种，买上去，就奔着终身领钱来的，只要投保人不退保，被保险人就可以一直领钱，活多久，领多久。除了享有金钱收益外，也具有很强的象征意义，哪怕有一天投保人不在了，但是保单一直有效，还可以一直领钱。即使被保险人不在了，被保险人的继承人还可以把没有领完的钱一次性领走。
评价这类险种有两个维度，一个是看领取的现金流，领取的时间越长越好，金额领得越多越好，另一个是看保单的现金价值，这个代表的是资金的灵活程度，紧急情况下投保人可以通过保单贷款或者退保能用到的金额，一般是越高越好。
部分险种会提供一个增值亮点，支持附加一个*账户，来推动这个储蓄险的销售。比如说每年领取的钱，如果用不到，就可以转存入这个*账户，有保底收益，并且按照实际现行利益结算。同时呢，也支持一定比例的钱单独转入这个*账户，灵活性较高。
比如说演示的险种，孩子从18岁后，每年都可以领取15800元的钱，活到80岁，就能领取到80岁，孩子活多久就能领多久……；然后保单的现金价值在第10年超出累计保费，买了保险前10年不要动这个保险，投保人可以对这个现金价值进行操作，资金紧张的时候可以将其用来资金周转；第三，一旦出现被保险人身故的情况，被保险人的法定继承人，或者投保人约定的受益人，由他们领取这个现金价值。
部分可以从保单第五年开始取出，本险种演示从18岁开始取；如果临时急用资金周转，可以对现金价值进行保单贷款，或者退保可以添加*账户，2%-3%的保底收益，演示险种是3%C类，属于定期现金流
这类险种，目的性很强，就是给孩子高等教育阶段攒钱用的，孩子长大成人后就不管了。
衡量这类险种就是看现金流是否匹配需要，比如说是否支持高中、研究生阶段，是否支持创业30岁的立业阶段。这些阶段给多少钱，怎么一个给法是最关键的。至于说保单的现金价值，因为目的性很强，其作用相对弱化了一些。
比如说演示的险种，从18周岁每年都可以领取6万，连续领6年，领到23岁，累计领取36万；到了30岁的时候，在一次性地领取17.57万，保单至此满期结束。
可以支持保障至24周岁结束，本险种演示为30岁结束大学阶段和立业阶段各有一笔现金流供使用；如果临时资金周转，可以对现金价值进行保单贷款，或者退保选择难点
重点关注下这三种类型储蓄险的区分，根据自身情况，选择更适合自己主观态度和客观经济条件的类型，之后在该类型的险种里面进行挑选更加合适的保险公司险种。
我举的这三个险种，算是代表性险种，不意味在这个领域里面，某个细节上收益是*的，还是要具体情况具体分析。
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