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1、属性不同
(1)人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
(2)人寿保险是人身保险的一种，和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。
2、涵盖险种不同
人身保险所包含的险种大致有三种，即人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险。人寿保险涵盖的险种也有三种，即定期寿险、终身寿险和两全寿险。
3、保障范围不同
人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。这三类人寿保险的保障范围具体
(1)生存保险，以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。
(2)死亡保险，以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。
(3)两全保险，以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。
人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。这三大人身保险的保障范围分别
(1)人寿保险，简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
(2)健康保险，是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。
(3)人身意外伤害保险，是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾(或死亡)为给付条件的保险。
中银网上银行登录
“从今年上半年部分中小银行收到的罚单看，多数罚单涉及的都是这部分中小银行之前‘存量问题’。也就是以往部分银行存在内部治理不够完善，经营粗放，宏观经营环境变化等问题，导致近年来这些银行短期变成银行‘优等生’难度较大。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉贝壳财经
2022年上半年已过，各地银保监会上半年开出多少银行罚单？据新京报
从罚单金额来看，百万罚单屡见不鲜，更有三家银行被开出千万罚单。其中青岛农村商业银行被罚4410万元人民币，中国民生银行太原分行和龙江银行则分别吃下1710万元、1260万元罚款。
值得注意的是，今年上半年有不少银行因新业务受罚的情况，银行理财子公司的首批罚单也在今年上半年“面世”，中银理财、光大理财等银行理财子公司收到首张罚单。平安银行厦门分行也因互联网联合贷业务罕见被罚。
多项新业务被处百万罚单
今年上半年以来，银保监会高度重视监管数据真实性。3月21日，共有21家银行机构因漏报、错报、未报监管标准化数据（EAST）被处百万罚单，总金额达8760万元人民币。
从事由看，因EAST数据不实被罚银行的违法违规行为多达十条。其中，中国民生银行股份有限公司因漏报贷款核销业务EAST数据、信贷资产转让业务EAST数据、委托贷款业务EAST数据；未报贸易融资业务EAST数据、权益类投资业务EAST数据、公募基金投资业务EAST数据、其他担保类业务EAST数据、不可无条件撤销的贷款承诺业务EAST数据，以及报送数据不实、存在偏差等共计被罚490万元人民币。
平安银行厦门分行因互联网联合贷业务罕见被罚。6月15日，平安银行厦门分行因贷前调查不尽职，向不符合条件的借款人发放住房按揭贷款；贷款三查不到位，部分个人消费贷、个人经营贷被违规挪用于购房及其它限制性领域；与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求被罚200万元人民币。近几年，监管方面加大了对互联网贷款的整顿力度。
此外，贝壳财经
招联金融首席研究员董希淼表示，银保监会对中银理财、光大理财进行处罚，是第一次对理财子公司开出罚单。这表明，在理财公司和理财业务制度规则体系形成之后，监管部门将重在加强制度规则检查和执行，确保相关制度办法落到实处，推动理财子公司规范有序经营，促进理财业务和理财市场健康发展、行稳致远，更好地保护投资者合法权益。
此外，中国银行、光大银行作为中银理财、光大理财的托管机构，因未及时发现理财产品集中度超标、托管业务违反资产独立性要求、操作管理不到位等问题受到处罚。这是第一次托管机构被罚。董希淼认为，托管机构应勤勉尽职，坚持独立托管，发挥好托管机构的风险防线作用，进一步建立第三方独立托管制度，理财产品托管应由母行之外的第三方进行独立托管，更好地防范理财产品经营风险，保护好投资者合法权益。
4410万元，青农商行吃下上半年单张处罚金额*罚单
从处罚金额来看，青农商行吃下上半年单张处罚金额*的罚单，因贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等，被处以罚款4410万元。
民生银行太原分行则因未经总行授权开展兜底承诺业务；未按照会计原则进行财务核算；公章使用登记簿记载不真实；未按照“穿透”原则计提拨备；发放实际承担风险的委托贷款；在理财业务投资运作过程中提供隐性担保等，被罚款1710万元。
贝壳财经
去年同期，银保监全系统开出巨额罚单10张，且主要集中在国有行、股份行等。可以看出，监管部门开出的巨额罚单与去年同期相比数量锐减，且处罚机构由大型国有行、股份行向城农商行集中。
周茂华告诉贝壳财经
重视对个人行为的监管，超90人被禁止终身从事银行工作
除了对机构的处罚外，银保监会依旧重视对个人行为的监管。银保监全系统开出的银行机构罚单中，有超1000张涉及个人处罚，约占罚单四分之一。
有超90人被禁止终身从事银行工作，1人被取消终身高管任职资格。其中，3月27日广东陆河农村商业银行股份有限公司共有7名员工因“对广东陆河农村商业银行股份有限公司贷款业务及内部控制严重违反审慎经营规则负领导责任”被禁止终身从事银行工作。
将责任落实至个人的同时，银保监会也不忘追究其身后银行机构的监管责任。银保监会因银行机构员工行为管理不到位共开出109张罚单。其中，浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行因内控管理不严、员工消费贷款管理不到位、个人贷款业务管理不到位吃下100万人民币罚单。江西于都农村商业银行股份有限公司因离职审计流于形式、员工参与民间融资、员工贷款资金流入限制领域、员工持本行信用卡套现被罚140万元人民币。
业内人士指出，近年来，监管对于罚单落实至个人十分重视。前几年，监管部门已经加大对个人违规行为监管的力度，从行长到客户经理已经进行了很多处罚。预计在未来这种严监管将成为常态化趋势，这也有助于促进银行体系业务更加健康稳健地发展。
什么是寿险包括哪些
这是秦掌柜的第三十七篇分享
多听别人建设性的建议，可以不采纳，但是要多听，可能听完了还是照自己的思路做，但是并没有白听。
因为人是集合产物，不是独立于整体的，不管是心理的还是生理的。
正文：
从广义上来讲，寿险的保障目标是人本身，像重疾险、医疗险、意外险、年金险等都是以人为保障目标。
而车险，保的是车，房屋险保的是房子。
接下来，我们讨论一下寿险。
如果说重疾险针对的是疾病，那么寿险针对的就是寿命，是以死亡为保障责任的险种，寿险分为两种，定期寿险和终身寿险，接下来我分别说一下他们的作用和区别。
定期寿险：
定期寿险的保险期间一般是10年、20年或者保到50岁/60岁或其他，所谓保险期间是保障的时间，多会儿开始多会儿结束。
时间到了，保障结束，合同就终止了，之后被保人发生风险也没有赔偿。
关于定期寿险的几个特点：
1. 消费型的险种，在约定的时间段有保障，时间到了，没出风险，合同结束，责任终止。
买了这一段时间的风险保障，但如果在这期间内，被保人死亡或者全残，保险公司就会按照约定赔偿。
2. 杠杆高，保费较低，保额高，大部分家庭都可以承受得起，同时保额也高。
举例：男，24岁，保到54岁，分30年交钱，每年花1500块，连续交30年，100万保额；
或者一次性交齐3万，保30年，保额100万，也还可以。
（仅举例参考，不作为依据）
3. 比较适合上有老下有小，同时又是家里主要经济来源的朋友，缓解当下的压力，把风险转嫁给保险公司。
一旦被保人发生风险，不幸离世，保险公司会支付一笔钱给到家人，渡过难关。
举例：
Q君是家里的顶梁柱，自己和老婆孩子、父母、岳父岳母都需要花钱，好在父母和岳父岳母有退休金可以领，缓解一些压力。
但老婆为了带孩子，辞去了工作，所以Q君决定一定不能苦了老婆家人孩子。
对于Q君来说，现在有一个问题摆在自己面前：
如果自己发生意外，家庭怎么办？他们怎么生活？所以Q君决定配置好基础保险保障，有总比没有强。
其中寿险方面在犹豫是买终身寿险还是定期寿险？于是咬咬牙，还是没下定决心买终身寿险，因为比较贵。
以目前的收入来说，压力有点大，最后买的是定期寿险，决定以后再补充终身寿险。
接下来说一下终身寿险：
终身寿险就是保障一辈子，但它的杠杆没有定期寿险高，费用也比较贵，终身寿险是集保障、储蓄、传承于一身的险种。
因为保障时间是终身，所以必定会赔付，同时利用保险的特质，按照投保人的意愿设置身故受益人。
指定谁是自己的受益人，起到资产传承和合理合法避税避债的作用。
接下来展开说一下。
终身寿险一般更倾向于用来资产传承、资产隔离、储蓄用于抵御通货膨胀、低风险资产配置（对冲风险）等。
四个特点：
1. 赔付的确定性，人终有一死，所以终身寿险的赔付必然可以拿到。
2. 储蓄功能，保单的现金价值会增长，因为保险合同里会写好确定利率，所以我们可以把它当做个人长期的储蓄工具来使用，对冲利率下行的风险。
如果稍微了解一些投资的话，应该听过“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，而保险就是那个放在另一个安全属性高的篮子里的鸡蛋。
现金价值一般是指一张保单在退保时可以拿到的钱。
3. 保单的灵活性，在急需用钱时，可以用保单做抵押，向保险公司贷款。
但由于保单本质上是投保人的资产，贷款是不在征信系统里体现的，同时它的申请手续也更简单，到账速度也更快，这是一个优点。
4. 保单的人身专属性，也是保险的特性，投保人拥有保单的所有权和大部分控制权，基本上投保人的权利是*的。
作用：隔离债务、对抗婚变、筹划税务、传承财富等。
上面说的这些可能会让你觉得，这是有钱人才用得着的吧，一般家庭哪用得着财富传承啊，最多传承个房子。
我想说：
如果你还是这么理解的话，那可能是我没表达清楚，终身寿险可以用来储蓄的。
它解决的风险是除了意外和疾病导致的死亡和全残的风险，跟其他的险种不冲突。
把平常用来投机的钱，一部分拿来强制储蓄起来，以备后患，不香吗？
四个作用：
1. 资产的稳定器。
当急需用钱的时候，直接用保单贷款就可以，不用卖车、卖房、卖股票。假如卖掉了原本持续升值的学区房，那可就很难再买回来了。
2. 资产隔离。经过合理合法的财务规划后，有东山再起的资本。
3. 资产转移、传承。定向传承给指定的人。
4. 成为众多资产配置中的一种，分散风险。
好了，今天就这些内容了，有需要联系我，拜拜。
以上仅供参考，不作为任何依据
欢迎讨论，没有礼貌的不予理会
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新型寿险包括哪些
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导读
人身保险与财产保险、信用保险和责任保险共同构成了保险公司的四大业务。
本专题将介绍人身保险业务：人寿保险、意外伤害保险、健康保险、团体险。本节介绍新型人寿保险：分红险、*险、投资连结险。
一、分红保险
（一）分红保险的含义
分红保险是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。
按照我国的监管规定，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。对于投保时被保险人的年龄满 18 周岁的，个人分红终身寿险、个人分红两全保险在保单签发时或保险责任等待期结束时的死亡保险金额不得低于已交保费的 120%。死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
（二）分红保险的主要特点
分红保险的主要特点包括以下四个方面：
1.保单持有人享受经营成果。分红保险不仅能够获得合同规定的各种保障，同时，保险公司每年要将经营分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人，根据规定，保险公司应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样投保人就可以与保险公司共享经营成果，与不分红保险相比增加了投保人的获利机会。
2.客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不ー样，客户所能得到的红利也会不一样。在保险公司经营状况良好的年份，客户会分到较多的红利；但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就会比较少，甚至没有。因此，分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。
3.定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。对于长期寿险，由于预期的客观困难，在进行各个因素的假设时，往往比较保守。对于分红保险，由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，所以保守的精算假设计可以使保险公司在一定程度上规避风险，又不会损害客户的利益。
4.保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故后受益人在获得投保时约定的保额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。在满期给付时，被保险人在获得保险金额的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。
（三）保单红利及分配
分红产品从本质上说是一种客户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等按一定比例分配给保单持有人。分配给客户的保单盈余，就是保单红利。
1.红利来源
分红保险的红利，实质上是保险公司盈余的分配。盈余就是保单资产份额高于未来负债的那部分价值。盈余（或红利）的产生是由很多因素决定的，但最为主要的因素是死差益、利差益和费差益。
死差益（损）：对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益是由于实际死亡率小于预定死亡率而产生的利益。
利差益（损）：当保险公司实际投资收益率高于预定利率时，则产生利差益。
费差益（损）：是指公司的实际营业费用少于预计营业费用所产生的利益。
除了以上三个主要来源以外，还有其他的盈余
失效收益。保险合同中途失效时，保险公司支付给保单持有人的解约金小于保单所积存的资产份额。
投资收益及资产增值。
残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额。
预期利润。
2.红利分配
《个人分红保险精算规定》中要求：红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
红利分配有两种方式：
现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交保保额等。
增额红利。增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
二、*保险
（一）*保险的含义
*保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。
*保险的经营透明度高，保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。保单持有人可以得到有关保单的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期的结果的说明。保单经营的透明度也并不意味着保单持有人能对保单价值作出精确估计，而是可以了解保单基金的支配情况。
*保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与风险保额是分别计算的，即具有非约束性。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利息率的变化而变化。风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。
从*保险经营的流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费，首期保费有一个*限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。
其次，根据被保险人的年龄、保险金额计算的相应的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确定的，而且常常低于保单的预计的*水平。进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分价值通常按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。许多*保险收取较高的首年退保费用以避免保单过早终止。在保单的第二个周期（通常一个月为一周期），期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在这一周期，保单持有人可以根据自己的情况交纳保费，如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，第二个周期保单持有人就可以不交纳保费。如果前期的现金价值不足，保单就会由于保费交纳不足而失效。本期的死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末的现金价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初的现金价值余额。这部分余额按照新投资利率累积至本期末，成为第二周期的期末现金价值余额。
这一过程不断重复，一旦现金价值不足以支付死亡给付分摊额及费用，又没有新的保费交纳该保单就失效了。
（二）*保险产品的特征
1.死亡给付模式
*保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其当然，给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上称为 A 方式和 B 方式。A 方式是一种均衡给付的方式，B 方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式，与投资连结保险的 A 方式和 B 方式相同。
在 A 方式中，死亡给付额固定，风险保额每期都进行调整，使得风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，风险保额就会等额减少；反之若现金价值减少了，则风险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值的给付方式的保单较为类似。
在方式 B 中，规定了死亡给付额为均衡的风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。
2.风险保额
死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。对于投保时被保险人的年龄满 18 周岁的，个人*保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的 20%。年金保险的死亡风险保额可以为零。团体*保险的死亡风险保额可以为零。
3.保险费交纳
*保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保险费。只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保险费。大多数保险公司仅规定第一次保险费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本，但实际上大多数投保人支付的*保费会远远高于规定的*金额。
这种灵活的交费方式也带来了*保险容易失效的缺点。*保险保单无法强迫投保人交纳固定保险费，为了解决这一问题，保险公司的一般做法是根据保单计划所选择的目标保险费，向投保人寄送保费通知书，以提醒其交费。另外投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。还有一种做法是保险公司按投保人规划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额交纳保险费。
4.*账户及结算利率
《*保险精算规定》中规定：*保险应当提供*保证利率，*保证利率不得为负。保险期间内各年度*保证利率数值应一致，不得改变。保险公司应为*保险设立一个或多个单独账户。*单独账户的资产应当单独管理，应当能够提供资产价值对应保单账户价值、结算利率和资产负债表等信息，满足保险公司对该*单独账户进行管理和保单利益结算的要求。保险公司应当根据*单独账户资产的实际投资状况确定结算利率。结算利率不得低于*保证利率。保险公司可以为*单独账户设立特别储备，用于未来结算。特别储备不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。
5.费用收取
*保险可以并且仅可以收取以下几种费用：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。
6.持续奖金
*保险可以提供持续奖金。持续奖金是保险公司对持续有效的保单或持续交费的保单，满足合同约定条件时给予的奖金。保险公司应当在保险合同和产品说明书上明确说明持续奖金发放的条件及金额。保险公司应在产品精算报告中对有关持续奖金的设计、发放、准备金的计提方法以及对公司财务的影响等进行闻述。
三、投资连结保险
（一）投资连结保险的含义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。
投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外，保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系也不承担连带责任。
（二）投资连结保险产品的主要特征
1.投资账户设置
设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。
2.保险责任和保险金额
其保险责任与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付，生存领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。
在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：
一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A）。在这种方法下，死亡给付金额在保单年度前期是不变的，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。
另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。在这种方法下，死亡给付金额随投资账户价值而不断波动，但风险保额（即死亡给付金额与投资账户价值之差）保持不变。
3.风险保额
死亡风险保额是指有效保额减去账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。《投资连结保险精算规定》中规定个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，年金保险和团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。
4.保险费
投资连结保险大多引入了一定的灵活交费机制。但在设计方式上，还是有所不同。一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期，允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效，避免了因为超过60天宽限期而致失效。另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，可以随时再支付额外的保险费，增加了产品的灵活性。
另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念。投保人可随时支付任意数额（有*数额的限制）的保险费，并按约定的计算方法进入投资账户，这种方式对客户的灵活性*，但保险公司对保费支付的可控性及可预测性降低，同时也提高了对内部操作系统的要求。
5.费用收取
投资连结保险的费用类型，除了与*保险的五种费用类型相同外，还包括买入卖出差价和资产管理费。
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